Тема 4 Управление кредитным процессом

1 Содержание темы

Понятие кредитного процесса. Основные этапы процесса кредитования: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, кредитный мониторинг. Способы выдачи ссуды. Методы оценки кредитоспособности юридических лиц. Классы кредитоспособности заемщиков. Особенности кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности и определения максимального размера кредита, выдаваемого заемщику – физическому лицу.

2 Задачи и упражнения

1 Структурно задание состоит из двух частей.

Задача первой части в том, чтобы проанализировать перечень документов, необходимых для открытия ссуд­ного счета.

Задачами второй части являются оценка кредитоспособности заемщика по его отчетности и заключение с ним кредитного договора по предлагаемой форме. При этом все заемщики заранее разбиты на три группы:

- 1-я группа - полная гарантия возврата кредита
(устойчивое положение);

- 2-я группа - неполная гарантия возврата кредита
(среднее устойчивое положение);

- 3-я группа - гарантия возврата кредита отсутствует
(неустойчивое финансовое положение).

Необходимо отнести заемщиков к соответствующим классам кредитоспособности. Для этого следует оценить кредитоспособность, исходя из имеющейся у них на руках отчетности (отчетность включает баланс предприятия (форма № 1), отчет о прибылях и убытках (форма № 2)).

На первом этапе следует оценить заемщиков с точки зрения ра­ботников банка и принять обоснованное решение о пра­вильном выборе клиента. Для этого предлага­ется проанализировать документы, представляемые в банк для выдачи кредита. Ответы записываются в табли­цу 15 и анализируются.

Первый этап. Проанализируйте перечень предложенных докумен­тов (таблица 2.2), необходимых для получения кредита в банках. Оха­рактеризуйте предложенные документы коротко и по су­ти и выскажите свое мнение о необходимости и ненуж­ности представленных в таблице документов.

Ответы представляются в форме:

«-» — документ не нужен;

«+» — документ нужен.

Краткое обоснование — например, «лишняя инфор­мация» или «нет представления о финансовом положе­нии заемщика» и т.д.

Таблица 2.2 Документы, предоставляемые в банк для получения кредита

2 Известны следующие данные по заемщикам, подавшим кредитные заявки на получение кредита, и условиям кредитования в ОАО «Сбербанк» (таблица 2.3).

Таблица 2.3 Данные по заемщикам и условиям кредитования

Задание:

1 Оценить платежеспособность заемщика.

2 Рассчитать максимальный размер кредита, который может предоставить банк.

3 Составить график платежей по кредиту исходя из максимальной суммы, если проценты начисляются на остаток долга и на всю сумму долга.

4 Перечислить документы, которые необходимо предоставить в банк для получения данного вида кредита.

3 Задания для самостоятельной работы

1 Оценить кредитоспособность выбранного Вами предприятия и возможность заключения с ним кредитного договора на основе годовых отчетов (форма № 1 «Бухгалтерский баланс» и форма № 2 «Отчет о прибылях и убытках»). Какой максимальный размер кредита можно выдать данному заемщику?

2 Среднемесячный чистый доход заемщика за последние 6 месяцев составляет 14654 руб. Предполагаемый срок кредитования – 2 года, процентная ставка по кредиту – 25 % годовых.

Определить максимальный размер кредита, выдаваемого заемщику, если проценты начисляются:

1) на всю сумму долга;

2) на остаток долга.

Составить график платежей по кредиту.

3 Клиент обратился в кредитный отдел за получением кредита на ремонт квартиры. Испрашиваемая сумма кредита - 120000 руб., срок кредитования - 3 года, процентная ставка - 22 % годовых. Среднемесячный чистый доход клиента за последние 6 месяцев составляет 17983 руб. В качестве поручителя выступает гражданин, среднемесячный доход которого за последние 6 месяцев - 16120 руб.

Каково будет решение кредитного отдела в отношении данного заемщика?

4 Гражданка Иванова И.И. 54 лет 15 октября обратилась в банк за получением кредита под залог гаража рыночной стоимостью 400 тыс.руб. Истребуемая сумма кредита составляет 300 тыс.руб. Процентная ставка по данному виду кредитования – 19 % годовых. Иванова И.И. получила следующие доходы в текущем году (таблица 2.4).

Какое решение вынесет банк в отношении данного заемщика?

Таблица 2.4 Доходы заемщика, руб.

4 Вопросы для самопроверки

1 Что такое кредитный процесс?

2 Выделите основные этапы кредитного процесса и охарактеризуйте их.

3 Какие способы выдачи ссуды могут быть?

4 Какие методы оценки кредитоспособности заемщиков-юридических лиц Вы знаете?

5 Что понимается под классом кредитоспособности заемщика?

6 Как оценить кредитоспособность физических лиц?

Раздел 3 Банки