Отечественный и зарубежный опыт страхования автогражданской ответственности

Историческая справка, отечественный и зарубежный опыт, распространенность на рынке

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919 г.), штат Массачусетс (1927 г.), Швеции (1929 г.), Великобритания (1930 г.), Швейцария (1933 г.). Во второй половине ХХ в. обязательное страхование действовало уже во многих развитых и развивающихся странах мира.

Базовая цель обязательного страхования автогражданской ответственности в Евросоюзе — полностью покрыть ущерб пострадавших в результате ДТП. Поэтому лимит страхового возмещения ущерба имуществу по ОСАГО составляет: в Италии - 774 685 евро, в Германии - 511 292 евро, в Великобритании - 250 000 фунтов стерлингов, во Франции - 460 000 евро.

Выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн. евро на человека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Если человек после аварии стал инвалидом, ему пожизненно выплачивается ежемесячная компенсация, измеряющаяся пятизначными цифрами.

Вообще, в европейских странах компании выплачивают клиентам около 90% от полученных премий, «живя» на проценты от инвестиционного размещения денежных средств (банковские депозиты, ценные бумаги, облигации и т. п.).

Западный автовладелец платит за полис ОСАГО значительно больше российского. Суммы страховых взносов в Европе начинаются примерно с 700 евро. В Германии, например, хозяину автомобиля гольф-класса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис обойдется в 1000-1200 евро в год. Застраховать более дорогой автомобиль стоит от 3700 евро. А в Италии расходы на автогражданку зависят даже от пола водителя: женщинам предоставляют скидки, поскольку считается, что они ездят более аккуратно.

Самая либеральная система КБМ (бонус - малус)в Европе действует в Британии: страховщики здесь всегда были свободны в выборе и тарифных факторов, и применения системы «бонус-малус». Некоторые британские компании уверяют, что не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Если же за страховой период случались аварии, водитель переходит в тот класс, в котором страховка обходится в 100% базовой цены, Но некоторые автостраховщики для повышения лояльности клиентов предлагают им «защищенную скидку». Она работает так: если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую или даже вторую аварию компания не наказывает, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было.

До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки.

Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 245% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем.

Во Франции нет таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает 5%-ную скидку, а за аварийный — 25%-ную надбавку, если водитель виновен в ДТП, и 12,5%-ную, если вина признана обоюдной. При этом полис не может стоить меньше 50% и дороже 350% после применения КБМ.

Также во Франции действуют специальные нормы, поощряющие аккуратных водителей. Так, после двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса, даже если предыдущие пять лет, например, клиент каждый год становился виновником ДТП. Если в течение трех лет подряд водитель ездил без аварий, то одна авария не влияет на его скидку и он вновь спускается на одну тарифную ступень. Второй случай ДТП здесь будет считаться как первый, третий как второй и т. д.

КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется.

i Термин «бонус - малус» (от лат. Bonus - Malus – «хороший - плохой») – система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке, которая изменяет размер страховой премии в зависимости от истории страховых случаев водителя/владельца ТС.

По российскому Закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом износа: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных за разбитую фару, не хватит на покупку новой; в Европе амортизация не учитывается вообще.

В Америке обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется в 45 штатах из 50. Минимальный пакет стоит от $500 в год, но условия страхования, например минимальная сумма страхового покрытия и величина взноса, в каждом штате свои. В одном владелец авто даже не сможет зарегистрировать его без полиса ОСАГО, в другом никто не потребует у водителя страховой полис до первой аварии или нарушения. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и устанавливаются страховыми компаниями.

Отсутствие полиса ОСАГО в странах Евросоюза наказывается по закону, причем намного строже, чем в России.

В Англии Дорожный кодекс запрещает управлять транспортным средством при отсутствии страхового договора, в котором отмечаются прежние аварии водителя.

В Испании в середине 2008 года вступила в действие система, которая определяет наличие полиса обязательного страхования транспортного средства с помощью радара на патрульной машине: прибор считывает номера машин и сверяется с банком данных о страховании.

Штраф за отсутствие полиса у владельца мопеда - 1000 евро, 1250 евро берут с мотоциклиста, 1500 «стоит» незастрахованный легковой автомобиль, 2600 - грузовик.

В России система ОСАГО начала использоваться только в 2003 году. В то время введение обязательного страхования было насущной необходимостью из-за аварийности на российских дорогах. Вызывая вначале недовольство среди водителей, ОСАГО сыграло большую роль в развитии страхового бизнеса.

Опытный юрист разъясняет молодому коллеге:

- Представьте себе, что на брюках у Вас всего две пуговицы, и одна из них оторвалась.

Тогда вся тяжесть ответственности ляжет на вторую пуговицу.