Билет 1. Страхование как древнейшая категория общественных отношений. История страхования.

Билет 1. Страхование как древнейшая категория общественных отношений. История страхования.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

40 тыс. лет до н.э. C. возникает в натуральном виде как защита от голода (запасы на черный день).

Уже за 2 тыс.лет. до н.э. существовало подобие страхования. К примеру участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов древнего Вавилона.

В Римской империи существовали коллегии, вступив в которые (внеся предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение.

Средние века. Появляются С. гильдии. Предусматриваются разнообразные С. случаи. Московская Русь – создаются специальные фонды для выкупа людей, похищенных при набегах.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем его солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

XVII-XVIII вв. С развитием капитализма С. превращается в коммерческую деятельность. Возникают первые взаимные и акционерные С. общества (Англия + Европа). Основные виды C – от огня и морское.

XIX в. Появляются крупные С объединения (картели и концерны). Организуются международные С общества. Развиваются формы, виды и варианты С. Лидером в области С остается Англия. Выделяется С корпорация Lloyd’s. Родина перестрахования – Германия.

Билет 2. Основные этапы развития страхового дела в России.

Считается, что страхование в России появилось в конце XVIII в. Тогда в 1786 г. Екатерина II повелела Государственному заемному банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. А в начале 19 века (1827 г.) по указу Николая I в нашей стране было создано первое акционерное страховое общество – «Российское страховое от огня общество», которое стало проводить операции по страхованию от огня строений и другого недвижимого имущества. Этот вид страхования был особенно популярен в то время, так как пожары приносили колоссальные убытки в городах, где в основном стояли деревянные постройки.

Деятельность этой организации была настолько успешной, что вскоре появилось «Второе российское страховое от огня общество». Сначала обе компании обладали монопольным правом на оказание страховых услуг. Но уже с середины 19 века (1847 г.) в России начался период свободной конкуренции между страховыми компаниями. К концу XIX в. на территории Российской империи работало множество страховых компаний, в страну были допущены и иностранные компании. Страховые организации осуществляли страхование жизни, капиталов и доходов, транспорта и судов, посевов от градобития и других природных явлений, а с 1913 г. начало развиваться страхование автомобилей.

Все изменилось с приходом советской власти (1922). Была проведена национализация страхового дела и введена государственная монополия (ГосСтрах). В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось в направлении расширения объема страховой ответственности. Быстрыми темпами росли операции по добровольному личному страхованию. Так, в конце 1980-х гг. в Советском Союзе работало 3,4 тыс. городских и районных инспекций Госстраха, а каждая семья имела в среднем 2,6 договора.

До 1988 – только ГосСтрах. Современное состояние – с 88 года. Закон о кооперациях. Страховые кооперативы могли создаваться (около 5000 появилось). В 1992 – закон о страховании. С 1997 он называется об организации страхового дела в РФ. В 1992 появился РосСтрахНадзор. 98 – 2354 страх комп, 99 – 1188 и тд. 2011 – 618.

Билет 4. Характеристика страхового рынка Пермского края.

На рынке страховых услуг Пермского края в 2008 г. функционировали 9 крупных компаний, причем 6 из них осуществляли операции только по прямому страхованию, 3 - по прямому страхованию и перестрахованию. Согласно официальным данным (2011), страховой рынок Пермского края остается мало конкурентным: 10 лучших компаний по сбору страховых премий контролируют около 70 % рынка. При этом на лидера — Росгосстрах — приходится практически треть премий, или 3,87 млрд. рублей.

Билет 6. Страховая защита общества

- отношения, которые складываются между людьми по поводу формирования целевых денежных фондов, предназначенных для возмещения убытка в результате неблагоприятных событий природного и общественного характера.

Признаки СЗ:

1. Случайный характер страх. события.

2. Выражение ущерба в натуральной или денежной форме.

3. Реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Материальным воплощением страховой защиты служит страховой фонд.

Централизованные

а) Государственная система резервирования

- стратегический запас гос-ва: В натуральной форме (продовольствие, вода, медикаменты), в ведении МЧС.

- Резервный фонд РФ (не более 3% от расх. части бюджета), резервный фонд президента РФ (не более 1%), резервные фонды субъектов и муниципалитетов (размер устанавливается законодательными органами субъектов),

- стабилизационный фонд

б) Государственное социальное страхование (Пенсионное, социальное, ОМС, страх от безработицы, от НС на производстве) ПФ, ФСС, ФОМС, службы занятости – формируют систему гос. социального страхования. Они пополняются за счет страховых взносов (с 2011 года ставки вырастут, всего работодатели будут отдавать 34% от фонда оплаты труда, из них 26% будет направляться в ПФР, 2,9% – в ФСС России и 5,1% – в ФОМС), службы занятости финансируются из бюджетов субъектов РФ.

Децентрализованные

а) Самострахование (юр.лица – резервный капитал (риск-менеджмент юр лиц), физ лица – накопления хозяйств, заначка)

б) Взаимострахование (Общества взаимного страхования – страх фонды; СРО - компенсационные фонды)

в) Негосударственное пенсионное страхование (НПФ) (инициируется либо работодателем, либо самим гражданином) Предполагает регулярное перечисление пенсионных взносов в НПФ в течение определенного периода времени и их прирост, за счет инвестиционного дохода.

г) Коммерческое страхование (добровольное и обязательное)

По объектам рисков

· Человек

· Имущество

· Капитал

· Информация

По роду опасности

3)В качестве отраслей страхования

1) личное страхование - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан

2) имущественное страхование - страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества

3) страхование ответственности - страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Проблемы

Неразвитость личного страхования, тк раньше использовали ЛС для ухода от налогов (зарплатная схема). В 2002 введение новой главы в Налоговый кодекс РФ, согласно которой 1. Появилась возможность относить затраты на страхование на издержки 2. Выплаты по полису страхования жизни в течении первых пяти лет его действия будут облагаться налогом.

Перспективы: развить индивидуальное личное страхование, развивать социальное страх от НС на производстве. Нужно рыночное сознание у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договоры страхования.

Страховой случай.

Страховым случаем признается предъявление претензии или вступившее в законную силу решение судебных органов о возмещении прямого ущерба имущественным интересам третьих лиц, возникшего в результате:

1) непреднамеренной ошибки при осуществлении действий, предусмотренных должностными инструкциями;

2) непреднамеренной утраты и порчи имущества (документов, материалов и т.п.) во время осуществления проф деятельности;

3) совершения иных действий, связанных с проф деятельностью, прямой ущерб от которых может быть возмещен через суд и которые специально оговорены в договоре страхования.

Страховая сумма.

При определении размера страховой премии Страховщик применяет страховые тарифы, рассчитанные с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховые риски

1) хищение средств железнодорожного транспорта.

2) гибель или повреждение средств железнодорожного транспорта при наступлении следующих событий:

- крушение средства железнодорожного транспорта,

- авария средства железнодорожного транспорта,

- пожар, взрыв на средстве железнодорожного транспорта,

- противоправные действия третьих лиц,

- стихийные бедствия.

Объекты личного страхования

1.1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста, срока смерти, наступления иных событий в жизни (страхование жизни). Это накопительное страхование, долгосрочное.

1.2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием медицинских услуг – страхование от несчастных случаев, ДМС.

2) Объекты имущественного страхования:

2.1. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества

2.2. Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить другим лицам вред (страхование ответственности)

2.3. Имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Субъекты страхования:

Страхователь – ЮЛ или дееспособное ФЛ, заключившее со страховщиков договор страхования

Застрахованный – ФЛ, в отношении которого заключён договор личного страхования или страхования ответственности.

Выгодоприобретатель – ЮЛ или ФЛ, назначенное страхователем в качестве получателя страховой выплаты.

При личном страховании назначаются только на случай смерти застрахованного лица. Если выгодоприобретатель не установлен в законе, то им являются наследники (ГО и закон о наследовании)

При имущественном страховании выгодоприобретатель назначается страхователем. Чаще всего страхователь = выгодоприобретатель. Разные лица при страховании залогового, кредитного, арендованного имущества.

Страховщики – ЮЛ, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования/перестрахования/взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензии (на каждый вид страхования).

Страховые посредники (аквизиторы) – брокеры, агенты

С. агент – постоянно проживающий на территории РФ и осуществляющий свою деятельность на основаниигражданско-правового договора ФЛ или российские ЮЛ, которые представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Их доходы заложены в величину тарифа, то есть это вознаграждение в % от страхового взноса. Желательно, чтобы агент работал на 1 компанию. Планируется, чтобы они получали сертификат. Сейчас им выдаются доверенности на заключение договоров от имени компании.

С. брокер – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП ФЛ или российские ЮЛ, которые действуют в интересах страхователя или страховщика в операциях перестрахования и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров с трахования и перестрахования. Не вправе заниматься деятельностью, не связанной со страхованием. Для брокера клиент – страхователь. Они могут заключать договора с разными страховщиками.

Брокер должен получить лицензию на осущ деятельности, но сейчас выдача лицензий преостановлена. Требования: ИП, высшее образование, стаж не менее 5 лет в страховании или фин сфере. Сейчас получают свидетельства.

Страховые актуарии – ФЛ, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный сертификат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчёту страховых тарифов, резервов, инвестиц проектов с использованием актуарных расчётов.

Андеррайтер – специалист в страховании, занимается оценкой и отборов страховых рисков

Аварийный комиссар – специалист в страховании, который оформляет и определяет величину страхового реззерва после настпупления страхового случая. Желательно, чтоб они не зависели ни от клиента, ни от страховщика.

Сюрвейер – оценщик имущества в страховании.

Билет 1. Страхование как древнейшая категория общественных отношений. История страхования.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

40 тыс. лет до н.э. C. возникает в натуральном виде как защита от голода (запасы на черный день).

Уже за 2 тыс.лет. до н.э. существовало подобие страхования. К примеру участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов древнего Вавилона.

В Римской империи существовали коллегии, вступив в которые (внеся предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение.

Средние века. Появляются С. гильдии. Предусматриваются разнообразные С. случаи. Московская Русь – создаются специальные фонды для выкупа людей, похищенных при набегах.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем его солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

XVII-XVIII вв. С развитием капитализма С. превращается в коммерческую деятельность. Возникают первые взаимные и акционерные С. общества (Англия + Европа). Основные виды C – от огня и морское.

XIX в. Появляются крупные С объединения (картели и концерны). Организуются международные С общества. Развиваются формы, виды и варианты С. Лидером в области С остается Англия. Выделяется С корпорация Lloyd’s. Родина перестрахования – Германия.