Особенности страхования в сфере туризма

Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и регулируется Гражданским кодексом РФ (статья 927-970). Нормы страхового права содержатся также в Законе РФ от 27ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ».

Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование может быть добровольным, осуществляемым на основе договора между страхователем и страховщиком, и обязательным, осуществляемым в силу закона.

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма представляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Многие факторы риска типизированы, и туристам предлагается застраховаться от таких случаев. При наступлении страховых случаев им оказывается помощь, и покрываются полностью или частично непредвиденные расходы.

Основными видами страхования в сфере туризма являются: личное страхование туристов (страхование туристов (страхование медицинских расходов, страхование от несчастных случаев), имущественное страхование туристов (страхование багажа, страхование расходов, связанных с невозможностью совершить поездку), страхование ответственности туристических организаций.

Договор страхования

Правила главы 48 ГК РФ распространяются на три относительно самостоятельные группы страховых обязательств: 1) обязательства из договора страхования; 2) обязательства, возникшие из специальных видов страхования, оформляемых самостоятельными договорами, которые включают в себя условия о страховании (иностранные инвестиции, страхуемые от некоммерческих, то есть политических и тому подобных рисков; морское страхование в отношении грузов, перевозимых морским путем, или судов; медицинское страхование, представляющее собой, по сути, форму оплаты медицинских услуг, предоставляемых гражданам; страхование банковских вкладов как обязательная гарантия их возврата вкладчикам; страхование пенсий, осуществляемое в этих же целях); 3) обязательства из договоров страхования, которые подлежат обязательному заключению в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование). При этом две последние группы страховых обязательств должны регламентироваться прежде всего специальными законами (содержание которых должно учитывать правила ГК), а в их отсутствие - действующими нормативными актами подзаконного характера, которые также не могут противоречить правилам ГК в вопросах содержания, оформления и исполнения страховых договорных обязательств[52].

В статье 927 ГК закреплена система страховых обязательств. Прежде всего, они возникают на основании договоров имущественного или личного страхования. В первом случае в роли страхователя могут выступать как граждане, так и различные юридические лица, а во втором - только граждане, ибо страхуется интерес, связанный с личностью (обычно с жизнью или здоровьем) застрахованного. Договоры имущественного или личного страхования охватывают и специальные виды страхования, например морское, медицинское или страхование банковских вкладов, что ведет к появлению соответствующих смешанных договоров (п. 3 ст. 421 ГК). Кроме того, страховые обязательства проистекают из обязательного страхования. Согласно правилам п. 2 ст. 927 и п. 1 ст. 936 Кодекса обязательное страхование, в том числе и государственное, теперь также должно осуществляться путем заключения договоров по общим правилам о договорах страхования. Обязательное государственное страхование может касаться только жизни, здоровья или имущества граждан и реализуется за счет средств соответствующего (федерального или субъектов Федерации) бюджета, а не застрахованного лица, то есть носит некоммерческий (бесприбыльный) характер (например, страхование работников правоохранительных органов или военнослужащих).

Предметом обязательного страхования также могут быть некоторые виды специального страхования (например, морское или медицинское). Иначе говоря, специальные виды страхования, предусмотренные законом, могут иметь как добровольный (договорный), так и обязательный характер, однако по общему правилу должны быть оформлены договором (страхования или смешанным). Кодекс закрепляет лишь два исключения из этого правила.

В любых видах страхования запрещено страхование противоправных интересов (например, последствий совершения правонарушений страхователем), а также убытков от участия в играх, лотереях и пари (поскольку в соответствии со ст. 1062 ГК требования, связанные с участием в играх и пари, по общему правилу не подлежат судебной защите, то есть не охраняются правом, а их страхование лишило бы игру или пари смысла) и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ибо в таком случае оно в значительной мере утрачивает интерес в организации противодействия террористам).

По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю либо указанному им иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, наступившие вследствие указанного в договоре страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленную договором плату (страховую премию). Кодекс отказался от формулировки единого понятия договора страхования (ср. ст. 15 Закона о страховании), последовательно проводя дифференциацию договоров имущественного и личного страхования.

Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу - в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК). Договором, однако, может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например с момента принятия в члены общества взаимного страхования. Из-за возможности несовпадения этих моментов закон определяет, что договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произойдут после вступления договора в силу.

Закон допускает односторонний отказ от данного договора для страхователя в любое время и без указания мотивов (если только не отпала сама возможность наступления обусловленного в договоре страхового случая, при котором его действие подлежит прекращению) (п. 3 ст. 450 ГК). Страховщик вправе тогда удержать за собой фактически полученную им часть своей страховой премии (если иное не предусмотрено договором страхования - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК), однако не может обращаться за возмещением причиненных ему убытков. Закон не требует теперь соглашения сторон или внесения в договор условия относительно возможности его досрочного прекращения, но не указывает и на возможности одностороннего расторжения договора страховщиком[53].

Участниками отношений страхования являются страхователь (заинтересованное лицо), страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Правовое положение выгодоприобретателя определяется также по правилам о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), разновидностью которого следует считать соответствующий договор страхования. В некоторых случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (например, при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя), а в других, напротив, необходимо (например, при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц).

Однако в отличие от классической конструкции договора в пользу третьего лица, по которому последнее может приобрести лишь права, но не обязанности, страховщик может включить в договор страхования условие о том, что выгодоприобретатель (в том числе застрахованное лицо), предъявивший требования о выплате страхового возмещения, должен исполнить некоторые обязанности по не заключавшемуся им договору, прежде всего не выполненные страхователем (п. 2 ст. 939 ГК). Страхователь может также заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, если только выгодоприобретатель уже не предъявил требование о выплате страхового возмещения или не выполнил какую-либо из обязанностей страхователя (ст. 956).

Страховщиком может быть лишь страховая организация юридическое лицо, притом имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК). В силу норм Кодекса страховщиком может быть лишь коммерческая организация (пп. 1 и 2 ст. 50 ГК), но не любое юридическое лицо.

Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (например, при большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страхового возмещения (ср. ст. 322-325 ГК), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст. 953). Обязанность закреплять в договоре права и обязанности каждого страховщика, как и правило о пропорциональных выплатах страхователю в этих ситуациях, теперь отпали.

В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного указанного в договоре события (п. 1 ст. 934 ГК). При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь (гражданин), так и другой названный им гражданин. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (а в случае его смерти его наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий).

Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, то есть не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

Без письменного согласия застрахованного лица не допускается также замена выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956 ГК). Само же застрахованное лицо может быть заменено страхователем только с согласия, как самого этого лица, так и страховщика (ибо в личном страховании наступление страхового случая существенно может зависеть от личности застрахованного) (п. 2 ст. 955 ГК).

Важно также отметить, что договор личного страхования является публичным договором (абз. 2 п. 1 ст. 927, ст. 426). Следовательно, здесь не могут устанавливаться различные условия для одних и тех же групп граждан, и не допускается отказ в заключение договора со стороны страховщика на объявленных им условиях. На эти отношения распространяются также правила Закона о защите прав потребителей.

Контрольные вопросы:

1. Назовите основные акты, регулирующие страховые отношения

2. Сформулируйте понятие договора страхования

3. Назовите стороны в договоре страхования. Дайте их правовую характеристику.

4. В чем состоят основные обязанности сторон в договоре страхования

5. Сравните следующие понятия: страховой случай и страховой риск; страховая выплата, страховой взнос и страховая сумма

Глава 9 .