Методы снижения кредитных рисков.

1) Меморандум о кредит политике (1 год) – это внутр документ, в кот отражается:

· Цель кредитной политики

· Максималь и миним размер кредита, кот можно выдать одному заемщику

· Виды нежелательных кредитов

· Правила выдачи кредитов

· Сопровождение кредитов

· Работа с просроченной задолжностью

2) Кредитный портфель – набор банковских ссуд дифферецированных по срокам, размерам, рискам и уровню доходности.

Осн. Требование: портфель должен быть сбалансированным, т.е. возможный риск по одним ссудам должен полностью компенсироваться надежностью и доходностью по др. ссудам

3)Разработка кредитного меморандума (кредитный договор), регулирует отношения сторон.

В кредитном договоре отражаются: участники сделки, цель кредитования, сумма кредита, сроки, цена кредита т. е. проценты, условия погашения кредита, обеспечения кредита.

15 .Схема подкрепления оборотной кассы РКЦ, календарное планирование наличных денег на территории России

Схема подкреплений оборотной кассы РКЦ

РКЦ ГУ ЦБ РФ

Исчерпание ресурсов оборотной кассы

		Эмитссионное разрешение

предача

Календарь планирования выдачи наличнызх денежных редств в учреждения банков РФ

Планирование кассовых оборотов в банковской системе России

обмениваются

ссовых оборотов

После этого формируется окончательный прогноз кассовых оборотов

Порядок ведения кассовых операций

16 Банковский маркетинг

Под банковским маркетингом понимают рыночную теорию управления коммерческим банком.

Специфика банковского маркетинга. Заключается в ориентации всей системы управления в коммерческом банке на процессы, проходящие в финансовой сфере. Различают 2 концепции банковского маркетинга:

1)традиционный маркетинг

2) современный маркетинг

Сравниваются по:

1) Исходной позиции(традиционны предоставляет только собственных банковских услуг, а при современной- это ориентация на потребности клиента)

2) Средства, используемые для реализации маркетинговой стратегии. При традиционном маркетинге- инстремуент организации сбыта, при современном марктинге- а)маркетинговое исследование рынкаб) использование всех инструментов маркетинга

3) цели при традиционном- максимизация прибыи за счет увеличения сбыта и при современном маркетинге- это получение прибыли за счет наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов.

Задачи банковского маркетинга:

1) удержать клиентуру за счет улучшения качества обслуживания и увеличения предложения банковских продуктов и услуг

2) привлечь новых клиентов и увеличить долю на рынке

3) улучшить имидж банка

4) освоить новые инструменты маркетинга

Банковский продукт- это результат деятельности коммерческого банка в виде счетов, депозитов, чеков и % по вкладам и кредитам.

Под банковской услугой понимают специфическую деятельность коммерческого банка по организации денежного обращения и предоставление клиентам различных продуктов и услуг.

Особенности банковского продукта:

- все банковские продукты имеют абстрактную не вещественную форму

- банковский продукт всегда ограничен временными рамками

- всегда имеют договорную форму

- банковский продукт может быстро копироваться другими кредитными организациями

Банковский маркетинг подразделяется на 2 вида:

1) маркетинг покупателя- направлен на организацию пассивных операций

2) маркетинг продавца- направлен на активные операции

Этапы банковского маркетинга.

1. Сбор информации о состоянии рынка(изучение рынка, анализ мнений потребителей, анализ тарифов банковских продуктов и услуг конкурентов, разработка новой концепции банковского продукта или услуги- все это называется маркетинговое исследование, которое представляет собой систематически целенаправленный сбор и анализ данных, связанный с проблемами маркетинга. )
2. Определение маркетинговой стратегии

2.1сегментация рынка, подразделение совокупной массы потребителей банковских прлджуктов и услуг на отдельные группы с предъявлением к ним не одинаковых требований

2.1.1сегментация группы А или группы потеребителей.согласно этому, вех потребителей подразделяют на:

а) юр лица(гос унитарные предприятия, кредитные организации, корпорации и акционерные общества, малый и средний бизнесс

б) физические лица(богатые, массовые клиенты, по возрасту на молодеж средний возраст и пенсионеров,)

в) по социальному статусу

г) по экономическим показателям

д) по географическим показателям

е) по демографическим

ж) по психологическим

2.1.2 сегментация Группы Б. они подразделяются:

- операционные(расчетно-кассовое обслуживание, кредитное, депозитное и валютные операции)

- инвестиционные(гос ценные бумаги, корпоратиыные ценные бумаги, ценные бумаги комерческих банков)

- финансовые(лизинг, факторинг, траст)

- консультативные банковские продукты

2.2 оценка рынка банковских услуг:

- текущая доходность

- допустимая степень риска

- перспектива роста актива

- количественная оценка

2.3 выбор стратегии

· концентрированный маркетинг, когд банк хочет захватить определенную долюрынка по какому-то виду деятельности или услуги и заключается в ориентации всей деятельности коммерческого банка на каком-то одном виде банковского продукта или услуги

· дифференцированный маркетинг- ориентация деятельности банка на несколько рыночных сегментов или несколько видов банклвских продуктов или услуг.

· Массовый маркетинг- это единая программа предоставления всех видов банковских продуктов и услуг всем группам клиентов

· Выбор инструментов маркетинга, причем определенная комбинация маркетинговых инструментов в соответствии с поставленнымицелями и задачами называется маркетинговой смесью

Инструменты маркетинга

1. Реализация выбранной стратегии

3.1 планирование :

• - определение ассортимента услуг, причем осуществляется 2 способами: а) по ширине или по количеству групп данного вида услуги
• По глубине, т.е. по кличеству позици в каждой группе

• обновление ассортимента услуг
• выбор политики ценообразования
• определение каналов товародвижения
• учет жизненного цикла банковского продукта(стадия внедрения, стадия зрелости, тадия спада

3.2 Разрабтка продукта- подготовка норматтивных документов

· Обучение сотрудников

· Разработка технологий проведения банковских операций

· Определение способа внедрения бнковских продуктов на рынок

· Испытание банквского продуктв=а или услуги

разработк системы сбыта- понимают организацию деятельгости коммерческого банка по продвижениям банковских продуктов и услуг на рынках.