Не могут быть предметом безналичные деньги

В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

Отношения займа предполагаются возмездными,если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Безвозмезднымизакон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50кратного МРОТ, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере своих отношений

Договор займа требует простой письменной формыв случаях, когда займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора, заключаемого между гражданами, не менее чем в 10 раз превышает МРОТ, установленный законом, что соответствует общим правилам о простой письменной форме сделок. В отношениях между гражданами договор займа в сумме ниже указанного лимита может быть заключен и в устной форме.

Важно иметь в виду, что несоблюдение простой письменной формы само по себе не влечет недействительностьдоговора займа. Сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий, т.е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора такой договор предполагается действительным

Содержание и исполнение договора займа

Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик долженвозвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом

Досрочный возвратвзятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца

Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу (из рук в руки), либо в момент ее зачисления на его банковский счет. До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга. Договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа

Проценты по договору займатакже могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата. Следует также учитывать, что при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь(и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

При просрочке исполнения заемного обязательства наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредитподлежат взысканию также проценты в качестве законной неустойки(меры ответственности), размер которых определяется либо в самом договоре займа, в том числе в форме «повышенных процентов», либо правилами ГК (ставка рефинансирования).

Следовательно, если в конкретном договоре займа не говорится о его возмездном или безвозмездном характере и не установлен размер процентов за взятые взаймы деньги, а также не предусмотрены санкции на случай просрочки их возврата, то, этот договор считается возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой рефинансирования; в случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами, но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки. В случаях же, специально предусмотренных закономили договором, проценты, начисляемые в качестве неустойки, могут быть рассчитаны кредитором исходя не только из суммы основного долга, но и с учетом суммы процентов за пользование ею, т.е. произойдет взыскание «процентов на проценты».

Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям, то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. даже при однократной просрочке) займодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами за пользование ею. С момента первой же такой просрочки возможно также начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов по ставке рефинансирования

Это касается только отношений денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным,а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения займодавцу, и последствия просрочки возврата займа. Исключение может составить ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в денежной сумме и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.

Исполнение договора займа, т.е. возврат займодавцу денег с процентами или вещей, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением займодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (хозяйственное общество - поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине займодавца, последний получает право требовать досрочноговозврата суммы займасо всеми причитающимися ему процентами. Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты по ставке рефинансирования

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности,доказывая, что фактически он не получил от займодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами. В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей).

При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от займодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количестводенег или вещей.

В договоре займа на займодавце лежат так называемые кредиторские обязанностиимеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ(например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком. При невыполнении этих обязанностей займодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком

Вексель

Вексель содержит простое и ничем не обусловленное обязательство («обещание») векселедателя (простой вексель) или его предложение другому лицу (переводной вексель) уплатить указанную в нем сумму в обусловленный срок

Аваль – поручительство

Свойства

1. Абстрактность - появление векселя не связывается с исполнением обязательств одной из сторон по конкретному договору

2. Безусловность – платеж по векселю не должен связываться с наступлением каких-либо условий или событий

3. Бесспорность – от платежа по векселю нельзя уйти, в случае отказа от платежа – взыскание долга проводится без суда

4. Упрощенный порядок передачи путем индоссирования

5. Солидарная ответственность участвующих в обороте векселя лиц. Участвующие лицо – лицо, которое осуществило надпись или поставила подпись, за исключением лиц, совершмвших безоборотную надпись

6. Формальность. Согласно ст. 4 ФЗ «О переводном и простом векселе»: «Переводной и простой вексель должен быть составлен только на бумаге». Отсутствие в нем обязательных реквизитов, придающих юридическую силу, делают его недействительным

7. Денежный характер вексельного обязательства. Обязательство должно быть выражено в денежной форме.

Виды:

1. В зависимости от количества участников сделки

i. Простой вексель простое ничем не обусловленным обязательством векселедателя уплатить определенную сумму вексеполучателю или его приказу. Простой вексель предполагает наличие двух участников сделки: продавца и покупателя

ii. Переводной вексель – вексель, содержащий простое ничем не обусловленное предложение векселедателятретьему лицу уплатить указанную сумму векселеполучателю или его приказу. Плательщик становится должником по векселю после того, как он его акцептует.

2. По своей сущности векселя

i. Коммерческий используется для кредитования торговых операций. Он определяет условия погашения векселедателем-должником своих обязательств перед поставщиком-кредитором за полученные товары (работы, услуги). Условия применения товарного векселя предусматривают, что поставщик не ожидает предварительной оплаты, а выполняет услуги в кредит.

ii. Банковские векселя приобретаются как ценные бумаги с целью получения дохода от роста курсовой стоимости или получения процентов.

Различие между товарным и финансовым векселем внешне состоит в том, что в товарном векселе имеет место передача товара от векселеполучателя к векселедателю в обмен на вексель, а в финансовом векселе — в обмен на вексель сразу передается денежная сумма. На самом деле если передача денег в финансовом векселе есть действительно их временное отчуждение от кредитора в качестве ссуды, то в товарном векселе передача товара — это его окончательное отчуждение. Товар более уже не возвращается к своему продавцу, а потому он никоим образом не является предметом ссудного отношения по товарному векселю.

Облигация

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав

Заемщиком выступает эмитент облигаций, а заимодавцами (кредиторами) - владельцы облигаций (облигационеры).

Свойства:

1. долговая

2. доходная

3. эмиссионная

4. документарная и бездокументарная

5. срочная по российскому законодательству, но в мировой практике имеются примеры бессрочных облигаций

6. предъявительская или именная, не может быть ордерной

7. номинированная

Правом на выпуск облигаций обладают далеко не все субъекты гражданского права. Это право прямо предоставлено лишь хозяйственным обществам,хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, а также коммандитными товариществами (для некоммерческих организаций эмиссия облигаций исключается). Правом эмитировать облигации обладают также публичноправовые образования -РФ, ее субъекты и муниципальные образования.

ГК закрепляет два основных принципа государственных займов — полную добровольностьприобретения облигаций и запрет государству-эмитенту изменять условия выпущенного в обращение займа (. Эти же правила распространяются на муниципальные займы

Эмитентами государственных и муниципальных облигаций выступают соответствующие органы исполнительной власти, являющиеся юридическими лицами (обычно министерства или управления финансов). Но займы выпускаются от имени соответствующего публично-правового образования в целом, и потому исполнение обязательств по ним происходит за счет средств соответствующей казны

Эмиссия облигаций, выпускаемых субъектами и муниципальными образованиями, подлежит регистрациив Министерстве финансов РФ. Срок погашения не может превышать 30 лет с момента их эмиссии, а муниципальных облигаций - соответственно 10 лет.

Отсутствие бюджетных средств на погашение займа становится законным основанием для отказа в удовлетворении требований займодавцев-облигационеров.