Страхование профессиональной ответственности

При страховании профессиональной ответственности объектом страхован являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибок, совршенных при исполении профессиональных обязанностей. Такое страхование бывает добровольное и обязательное. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, оценщики, аудиторы, таможенные брокеры. В договорах страхования может предусматриваться франшиза.

Размер страхового возмещения будет равен ущербу + расходы произведенные предъявителем претензий + расходы произведенные нотариусом с согласия страховщика.

ПРИМЕР

В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 000. Условная франшиза – 5000. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесён ущерб клиенту в размере 45 000. Расходы, которые произвёл предъявитель претензии – 2000. Расходы нотариуса без согласия страховщика – 0,6 тыс. руб.

Определить страховое возмещение выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

ОТВЕТ: 47 000 рублей.

Примерный порядок страхования ответственности перевозчиков. При страховании ответственности перевозчиков объектом является ответственность перевозчика за вред причинённый пассажиром, грузовладельцам или иным лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. В обязательной форме предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:

1) За вред причинённый жизни и здоровью членов экипажей и пассажиров в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира.

2) За вред, причинённый багажу, в размере не менее 2х установленных МРОТ за 1 кг багажа

3) За вещи, находящиеся при пассажире, в размере не менее 10 МРОТ

ПРИМЕР

В результате крушения самолёта погибло 32 пассажира, 6 членов экипажа. Утрачено 296 кг багажа и вещи, находящиеся при каждом пассажире.

Определить сумму выплат страховщиком родственникам, если всё застраховано по минимуму.

РЕШЕНИЕ

38 000 + 592 + 320 = 38 912

Страхование ответственности заёмщиков за непогашение кредита

При страховании ответственности заёмщиков за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заёмщика кредита перед банком, выдавшем кредит, за своевременное погашение кредита, включая проценты по нему. Страхователем является заёмщик кредита. Страхованию подлежит не вся ответственность заёмщика, а только часть (50-90%). Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (3 – 20 дней после срока погашения) кредита, вместе с процентами.

ПРИМЕР

Предприятие получило кредит в банке на сумму 1,5 млн руб. по 24% годовых на 8 месяцев. Застраховало свою ответственность перед банком у страховщика. Предел ответственности страховщика – 60%, тарифная ставка – 2,5%. Определить страховую сумму и страховой взнос.

РЕШЕНИЕ

ЗАДАЧКИ:

1) В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость 200 000 рублей. Износ на момент заключения договора страхования составляет 10%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб., а с учётом износа = 13,5 тр. На приведение в порядок израсходовано 2,5 тыс. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2000. Надо исчислить ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70% от действительной стоимости.

РЕШЕНИЕ

1) 200 000 – (200 000 * 0,1) = 180 000

2) 180 000 + 2500 – 2000 – 13500 = 167 000

3) 200 000 * 0,7 = 140 000

4) Размер страхового возмещения 140 000.

2) В результате крушения самолёта погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира и потрачено 1026 кг багажа + вещи, находящиеся при пассажирах. Сумму выплат родственникам.

РЕШЕНИЕ

1) За вред причинённый жизни и здоровью: 69*1000 = 69 000 МРОТ

2) За вред причинённый багажу: 1026 * 2 = 2052 МРОТ

3) За вещи при пассажире: 63*10 = 630 МРОТ

4) Общая сумма выплат: 69000+2052+630 = 71 682

3) В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 200 000 рублей. Безусловная франшиза 5000. В результате страхового случая нанесён ущерб клиенту в размере 169 000 руб. Расходы произведенные предъявителем претензии составили 2,1тр. А расходы нотариуса с согласия страховщика – 1,5тр. Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.

РЕШЕНИЕ

169 000 + 2100 + 1500 – 5000 = 167 600 руб.

4) Предприятие взяло кредит на сумму 1900 тыс. руб.на год. Годовая ставка 18%. Тарифная ставка 3,5% к страховой сумме. Предел ответственности страховщика 70%. Рассчитать сумму страховых платежей по добровольному страхованию ответственности заёмщика за непогашение кредита.

РЕШЕНИЕ

1) 1 900 000 * 0,18 * 0,7 = 239 400 руб.

2) 239 400 * 0,035 = 8 379 руб.

Лекция 10

Перестрахование

Условие, обеспечения нормальной деятельности страховых компаний, достижения финансовой устойчивости, является передача части обязательств другим страховщикам. В практике страхования существует 2 метода:

1. Сострахование

2. Перестрахование

Сострахование– заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу нескольким страховщикам с указанием в договоре прав и обязанностей каждого.

Пример!!!Объект, стоимостью 6 млн застрахован по одному договору тремя страховщиками. 1-му – на сумму 2,5 млн, 2-му – 2 млн, 3-му – 1,5 млн. Страховым случаем нанесён ущерб объекту в сумме 1,8.

1) (1,8*2,5)/6 = 0,75 – 750 млн

2) (1,8*2)/6 = 0,6 – 600 млн

3) (1,8*1,5)/0,45 = 450 млн

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определённым договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщиком).

В договоре перестрахования участвуют 2 стороны: страховое общество передающее риск и общество принимающее риск на свою ответственность. Передаваемый риск называется перестраховочным риском. Сам процесс, связанный с передачей риска называется цедированием риска (перестраховочная сессия). Уступка кому-либо требований по обязательству другого лица или передача прав кому-либо на что-либо.

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цидентом (cedeer). Принимающего риск страховщика называют цессионарием (cessionaire) – лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования является ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором. При наступлении страхового события перестраховщик несёт ответственность в объёме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируется договорами. В тех случаях, когда страховщик не подписывает новый договор, но обязательства сохраняют силу по ранее подписанным договорам, которые ещё продолжают действовать.

Риск, который принят перестраховщиком от перестрахователя (цидента) может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому поставщику. Перестрахование перестрахователя при котором перестраховщик перепродаёт часть или всё своё обязательство другому или третьему поставщику называется ретроцессией. Переданный такой риск называется ретроцидированным риском. Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику называется ретроцидентом, а перестраховшик ,который принимает такой риск называется ретроцессионарием.