Главная Случайная страница


Категории:

ДомЗдоровьеЗоологияИнформатикаИскусствоИскусствоКомпьютерыКулинарияМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОбразованиеПедагогикаПитомцыПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРазноеРелигияСоциологияСпортСтатистикаТранспортФизикаФилософияФинансыХимияХоббиЭкологияЭкономикаЭлектроника






Найпростішою формою кредитування є позичка з разовим погашенням - дисконтна позичка, її часто надають позичальникам - фізичним особам, які бажають започаткувати власний бізнес.

За дисконтної позички процентна ставка є фіксованою, оскільки необхідно врахувати певну суму відсотків ще на початковій стадії надання кредиту. На практиці механізм сплати позички такий: позичальник одержує позичку з утриманням її ціни, а в кінці періоду сплачує номінальну вартість позички. Банк має також право вимагати від фізичної особи попередньої оплати ціни за користування позичкою, в такому разі наприкінці терміну він сплачує фактично отриману суму кредиту.

Ломбардний кредит - це короткотерміновий кредит, фіксований за розміром, який забезпечується рухомим майном або фінансовими правами, які можна легко реалізувати.

При наданні ломбардного кредиту застава оцінюється не за повною вартістю заставленого майна на день укладання кредитної угоди, а враховує залежно від виду рухомого майна тільки частину його вартості. Це спричинено ризиками, які виникають при реалізації застави. Така застава є гарантією повернення кредиту, якщо ж фізична особа – клієнт банку не погашає позику в встановлений термін, то в відповідності до умов кредитного договору, застава переходить в власність банку.

Основними видами ломбардного кредиту є:

· ломбардний кредит під заставу цінних паперів;

· ломбардний кредит під заставу товарів;

· ломбардний кредит під заставу дорогоцінних металів;

· ломбардний кредит під заставу фінансових вимог.

Ломбардний кредит під заставу цінних паперів – це найбільш важлива форма ломбардного кредиту, оскільки в його основі знаходиться досить проста операція з прийому в заставу та оцінки цінних паперів. Витрати на зберігання такої застави мінімальні. Вартісна оцінка заставленого майна теж не є складною через те, що визначення вартості цінних паперів регулярно здійснюється на фондових біржах. Таким чином, банк визначає заставну вартість дещо нижчою від їх біржової вартості аби захистити себе від можливого небажаного коливання курсу. Як правило, заставна вартість цінних паперів не повинна бути нижчою 50% їх ринкової вартості, а за державними цінними паперами – 75-80%.

При ломбардному кредитуванні під заставу товарів в якості застави виступають певні товари з відносно стійкою ціною. Залежно від виду товарів їх заставна ціна коливається в межах від 50 до 70% ринкової ціни.

Кредит під заставу дорогоцінних металів – це одна з найстаріших форм ломбардних операцій. Їх заставна вартість, переважно золотих монет, злитків золота, срібла, платини, оцінюється у 90-95% їх ринкової ціни.

При кредитуванні під заставу фінансових вимог у якості застави виступають депозити, ощадні вклади, вимоги по страховим договорам, пенсійні поліси тощо.

Плата за ломбардний кредит обчислюється із двох складових: процентів за користування позикою та комісійних платежів і зборів, пов’язаних з витратами на оформлення, зберігання та реалізацію застави прийнятої у забезпечення ломбардного кредиту.

Характеристика основних етапів кредитування

Кредитування вітчизняними комерційними банками позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України і відповідно до внутрішнього Положення банку.

Процес банківського кредитування – це сукупність певних дій банку, пов’язаних із наданням і поверненням кредиту.

Основна робота з організації кредитного процесу в банку може бути подана у вигляді етапів.

Етап. Формування портфеля кредитних заявок.

Етап. Проведення переговорів із фізичною особою як потенційним клієнтом.

Етап. Прийняття рішення про доцільність надання кредиту та форму його надання.

Етап. Оформлення кредитної справи.

Етап. Робота з клієнтом після отримання ним позики.

Етап. Повернення кредиту з відсотками та закриття кредитної справи.

Перший етап - формування портфеля кредитних заявок - включає збір отриманої інформації про попит на кредит, її аналіз та попередній відбір заявок. Кредитні відносини між банком і клієнтом розпочинаються з отримання і розгляду кредитної заявки, при цьому повинен дотримуватись наступний основний принцип: вся інформація, що надходить в банк про фізичну особу як потенційного позичальника, повинна письмово фіксуватися кредитними працівниками і містити наступні основні відомості: паспортні дані клієнта, дані про стан його здоров’я, соціальна стабільність (наявність постійної роботи, сім’ї), загальне матеріальне становище (рівень доходів, наявність майна), ділова репутація, причини, що спонукали клієнта звернутися в банк з проханням отримання позики, цільове призначення кредиту, розмір, вид і термін позики, вид забезпечення, зв’язки клієнта з іншими банками тощо.

При надходженні в банк великої кількості заявок така інформація формує передумови для попереднього відбору найбільш привабливих пропозицій, а також дозволяє сформувати інформаційний портфель кредитних заявок для роботи з ним в майбутньому.

Необхідною складовою заявки є пакет супровідних документів, що містить відомості про раніше отримані кредити та наявність (відсутність) заборгованості за ним, документацію на предмет застави, гарантії чи поручительства, ретельний аналіз яких здійснюється на наступних етапах процесу кредитування.

Кредитна заявка разом із пакетом супровідних документів надається до працівника відповідного кредитного підрозділу, який здійснює її ретельний розгляд. Після цього кредитний працівник проводить попереднє інтерв’ю з фізичною особою. Ця бесіда має велике значення для вирішення питання щодо позики: вона дозволяє не тільки з’ясувати окремі деталі кредитної заявки, але й скласти своєрідний психологічний портрет позичальника. У ході співбесіди кредитний працівник концентрує свою увагу на базових, ключових для банку питаннях, які можуть бути розподілені за такими групами:

· Загальні відомості про фізичну особу - позичальника

· Питання щодо кредиту:

· Питання пов’язані з погашенням кредиту

· Питання щодо забезпечення кредиту

· Питання щодо зв’язків клієнта з іншими банками.

Последнее изменение этой страницы: 2016-07-22

lectmania.ru. Все права принадлежат авторам данных материалов. В случае нарушения авторского права напишите нам сюда...