Категории:
ДомЗдоровьеЗоологияИнформатикаИскусствоИскусствоКомпьютерыКулинарияМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОбразованиеПедагогикаПитомцыПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРазноеРелигияСоциологияСпортСтатистикаТранспортФизикаФилософияФинансыХимияХоббиЭкологияЭкономикаЭлектроника
Назовите правовые признаки договора страхования?
1) Присутствует интерес ненаступления страхового случая (в отличии от игр и пари).
2) Объектами страхование могут быть как имущество, так и личные неотчуждаемые блага.
3) Договор возмездный, консенсуальный, взаимный.
4) Обязательная письменная форма
5) К страховщику применяются повышенные требования (уст. Капитал, лицензия ЦБ).
28. Назовите существенные условия договора страхования?
Еще один немаловажный вопрос – это вопрос о существенных условиях договора страхования. В отличие от многих других конструкций в 48-ой главе законодатель прямо перечисляет такие существенные условия (ст.942). П.1 – существенные условия имущественного страхования. П.2 – существенные условия договора личного страхования.
Мы там увидим совпадения этих пунктов практически на 100%.
Во-первых, к числу существенных условий 942-я статья относит условие о страховом случае, т.е. о предполагаемом событии, на случай наступления которого заключен договор. Мы имеем тут дело с законодательной ошибкой. Страховой случай – это обстоятельство уже наступившее. А если обстоятельство лишь предполагаемое, то это называется страховой риск.
При этом в силу предписаний ст.9 закона об организации страхового дела событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности. Только случайное и вероятное событие может восприниматься в качестве страхового риска.
Вторым существенным условием является условие о размере страховой суммы. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при имущественном страховании, или которую он обязуется выплатить при личном страховании. Как мы видим, в любом случае условие о размере страховой суммы – это существенное условие договора.
Это вполне логичное указание закона, потому что если себе представить, что это условие не согласовано, то восполнить его будет принципиально невозможно.
При этом мы должны иметь в виду, что применительно к личному страхованию, а также страхованию ответственности соответствующий размер страховой суммы устанавливается сторонами по их усмотрению. То есть в вопросах определения страховой суммы в двух указанных ситуациях стороны руководствуются своей субъективной оценкой. Какую сумму хотят, такую и вправе установить.
Напротив, при страховании имущества и страховании предпринимательского риска вопрос об установлении страховой суммы завязан на объективные показатели, и, соответственно, размер страховой суммы в указанных случаях не может превышать либо действительной стоимости имущества для первого страхования, либо размера убытков от предпринимательской деятельности, которых можно ожидать, во втором страховании.
Следующее существенное условие (третье) – объект страхования. Вот это условие лексически по-разному и изложено в имущественном и лексическом страховании.
Если страхование имущества, то должны быть осуществлена индивидуализация этого самого имущества. При этом достаточно интересный случай, связанный с проблемой индивидуализации, рассматривается в п.15[1] Информационного письма №75. Фабула дела: ремонтная мастерская, которая осуществляла ремонт оргтехники, решила минимизировать риски по утрате оргтехники на ремонте и застраховала эту оргтехнику. Поскольку эта оргтехника приходила и уходила, индивидуализация этого имущества осуществлялась с помощью такой фразы: «оргтехника третьих лиц, сдаваемая на ремонт в мастерскую по такому-то адресу». Страховой случай таки произошел, и страховая компания отказала в выплате, ибо условие об объекте не согласовано, а значит, договор не заключен. Рассматривая соответствующий казус, ВАС встал на сторону страхователя, признав соответствующий договор заключенным. К этому выводу ВАС пришел с помощью следующей констатации: стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Эти признаки легко позволяют индивидуализировать застрахованное имущество в случае наступления страхового случая.
Это разъяснение интересно нам. С позиции практики индивидуализация может производиться абсолютно любым образом. Самое главное, чтобы в момент наступления страхового случая используемый вариант индивидуализации позволял бы отграничить застрахованное имущество от незастрахованного.
Применительно к личному страхованию условие об объекте будет воплощаться путем идентификации соответствующего лица. Мы должны сказать, что эта индивидуализация может строиться абсолютно любым образом.
Наконец, четвертым существенным условием и для личного, и для имущественного страхования, является условие о сроке действия договора. Тоже логично, потому что, очевидно, страховщик принимает на себя риски не навсегда и не насовсем. В случае, если условие о сроке не согласовано, то адекватно восполнить это условие принципиально невозможно.
Последний вопрос: вот 4 существенных условия для личного и 4 условия для имущественного страхования. Они исчерпывающие? Есть какие-нибудь еще существенные условия? Этот вопрос чрезвычайно важен. Если мы обратимся к буквальному толкованию, то в 942-ой вроде бы исчерпывающий перечень, но всё не так очевидно. Каким бы ни был наш ответ, мы должны ориентироваться на общее воззрение: существенным условием является такое условие, которое нельзя восполнить. Если мы найдем еще условия, которые нельзя адекватно восполнить, то такие условия будут существенными. Тут самый интересный вопрос – это вопрос о цене (страховые премии или страховые взносы). Является ли условие о страховых премиях или страховых взносах существенным условием? С одной стороны, это цена по договору, т.е. цена принимаемых рисков. Вроде бы есть восполняющая норма 424-ой. Но вот в чем проблема: будет ли восполнение с помощью 424-ой адекватным восполнением? Тут есть большие сомнения. Даже при стандартном описании возможных страховых рисков, очевидно, что страховая премия находится в зависимости от принимаемых страховщиком рисков.
Это всё показывает, что поскольку есть зависимость от субъективных факторов, 424-я не может адекватно восполнить условие о цене. Следовательно, условие о цене (страховой премии, страхового взноса) является существенным.
954-я дает косвенное подтверждение тезису о том, что размер страховой премии является существенным условием, ибо говорит о том, что эта премия должна уплачиваться в порядке, предусмотренном договором. Закон о страховом деле говорит, что размер взноса определяется тарифом. Наконец, обращение к родственным правопорядкам также эту идею подтверждают.
29. Что такое суброгация? Чем суброгация отличается от регрессного обязательства?
Целям защиты интересов страховщика в имущественном страховании, а также при страховании морских рисков (ст. 281 КТМ) служит закрепленное ст. 965 ГК правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (лат. subrogatio – замещение).
Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.
Суброгационное требование характеризуется рядом существенных особенностей, отличающих его от ранее действовавшей легальной конструкции суброгации как регрессного (обратного) требования в страховании.
Во-первых, страховщик – суброгат– получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) – суброгант– имеет к лицу, ответственному за убытки,возмещенные в результате страхования. Следовательно, страховщик получает право на замещение (замену) страхователя (выгодоприобретателя) в его правопритязании к третьему лицу (фактическому причинителю вреда), что позволяет рассматривать суброгацию как частный случай перемены лиц в обязательствепосредством перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 389 ГК), а тем самым – в качестве разновидности сингулярного преемствав страховании.
Во-вторых, юридическим фактом, влекущим возникновение суброгации, является прямое указание закона (ст. 387 ГК), однако допустимо договорное исключение ее действия, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК); следовательно, право на суброгацию урегулировано диспозитивно.
В-третьих, при суброгации страховщик заменяет собой страхователя в обязательстве, возникшем из причинения вреда, а потому ее наступление не влечет возникновения нового обязательства2. Этот сущностный признак отличает суброгацию от регрессных (обратных) обязательств, возникающих в силу исполнения (прекращения) другого,основного обязательства и тем самым приобретающих характер нового, самостоятельного обязательства. Данное положение не исключает единства функционального назначения институтов суброгации и регресса – в покрытии страховщику произведенных страховых выплат за счет должника – лица, ответственного за убытки, возмещенные в результате страхования.
В-четвертых, объем суброгационного требования ограниченпределами фактически выплаченных страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) сумм (возмещенных в результате страхования убытков) (п. 1 ст. 965 ГК), а потому может не совпадать с размером__ ущерба. В таких случаях восстановлению нарушенной имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя) служит неизменный классический ≪принцип генерального деликта≫ – принцип возмещения вреда, причиненного субъекту гражданского права, в полном объеме (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ГК).
В-пятых, право на суброгацию предоставлено особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику (например, передаточной надписи). Наступление суброгации – это результат действия договора имущественного страхования в случаях включения соглашением сторон условия о суброгации, по которому страховщик произвел выплату страхового возмещения управомоченному на ее получение лицу1.
В-шестых, суброгация не влечет изменения течения срока исковой давности (ст. 966, 201 ГК). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (полностью или в соответствующей части) в двух случаях: в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или в случае, если осуществление этого права окажется невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).
Реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком (правообладателем) с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 и 3 ст. 965 ГК).
Таким образом, страховое суброгационное обязательство – подчиняющееся особым правилам сингулярного правопреемства для договоров имущественного страхования обязательство, возникающее в силу юридических фактов, непосредственно указанных в законе, в рамках которого происходит замещение ≪первоначального кредитора≫ – страхователя (выгодоприобретателя) – суброганта, получившего страховое возмещение, новым кредитором – страховщиком (суброгатом), выплатившим это возмещение.
30. В чем специфика тайны страхования при страховании предпринимательских рисков?
Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон как проявления конфиденциальности их взаимоотношений, является соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашения (сохранения в секрете) полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 946 ГК.
Во время действия страхового договора страховщик обязан также сохранять в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе и его имущественном положении18. Эта обязанность особенно важна при страховании предпринимательского риска, так как, как уже отмечалась ранее, страхователь предоставляет страховщику широкий спектр информации, касающейся его предпринимательской деятельности,
среди которой часто оказываются и сведения, содержащие коммерческую тайну страхователя (например, к таким можно отнести сведения о коммерческих контрактах страхователя, о структуре его активов, о финансовом положении компании в целом и т. д.).
Гражданский Кодекс предусматривает ответственность страховщика за разглашение коммерческой тайны контрагентами (в данном случае страховщиком) вопреки гражданско-правовому до-говору19, однако не содержит указаний на наступление ответственности при использовании информации, являющейся коммерческой тайной, для собственных целей. Случаи использования коммерческой тайны страхователя страховщиком в своих целях возможны, например, когда страхователем при страховании предпринимательского риска также является страховая компания (например, при перестраховании). В таких случаях условия, ограничивающие использование такой информации либо устанавливающие ответственность за неправомер-
ное ее использование, следует дополнительно предусматривать в соответствующих договорах.
15. Может ли применяться неполное страхование при страховании предпринимательских рисков?
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
16. Что понимается под некоммерческими рисками?
Если коммерческий риск обусловлен вероятностной природой самого бизнеса и представляет собой возможность неполучения прогнозируемой прибыли в рамках договорных отношений, то некоммерческий риск необходимо рассматривать как обусловленную, чьим либо умыслом опасность нанесения вне вероятностного ущерба. Короче, на лекции она говорила про всякие митинги, забастовки. Есть еще мнение профессора Дорониной, что в международном инвестиционном праве это еще и риски политические, которые не поддаются прогнозированию итд.
БАНКРОТСТВО
1. Правовая природа конкурсного права?
2. Соотношение понятий «неплатежеспособность», «несостоятельность», «банкротство».
3. Что означает «практическая» и «абсолютная» неплатежеспособность? Признаки неплатежеспособности.
4. Понятие и признаки конкурсных кредиторов.
5. Кто такие текущие кредиторы и чем отличаются от конкурсных кредиторов?
6. Могут ли быть применены к должнику внесудебные процедуры? Если да, то в каких целя?
7. При каких условиях может быть возбуждено производство по делу о несостоятельности: а)организации; б) индивидуального предпринимателя?
8. Каким органом и на основании каких заявлений и каких субъектов возбуждается производство по делу о несостоятельности?
9. Понятие и значение реестра кредиторов. Кто его ведет?
10. Что такое комитет кредиторов?
11. Какие существуют процедуры банкротства и на какой срок они вводятся?
12. На основании чего осуществляется переход а) финансовому оздоровлению; б) внешнему управлению, в) конкурсному производству?
13. Что такое замещение активов должника? Какие еще меры по восстановлению платежеспособности существуют?
14. Что такое конкурсная масса? Состав и какое имущество в нее не включается?
I). Вопросы для обсуждения(при ответах на вопросы необходимо ссылаться на нормативные правовые акты, материалы судебной практики, специальную литературу):
1. Правовая природа конкурсного права?
Важную роль в правоприменительной практике играют Постановления Пленума ВАС РФ и Информационные письма Президиума ВАС РФ.
На основании изложенного можно сделать выводы о том, что конкурсное право, регулируя однородные общественные отношения, связанные с банкротством, включает неразрывно связанные материальные и процессуальные нормы, положения как частноправовых, так и публично-правовых отраслей права, что обусловливает правовую природу конкурсного права как комплексного (смешанного, межотраслевого) правового института. Конкурсное право формируется на основе специального комплексного законодательного акта, за которым законодательно закреплен приоритет перед любыми иными актами, регулирующими отношения, связанные с банкротством. Система конкурсного права включает в себя общую и особенную части, а также собственные разделы. Конкурсному праву присущи специфические цели, среди которых одно из основных мест занимает приоритет общегосударственных, публичных интересов над интересами частными.
2. Соотношение понятий «неплатежеспособность», «несостоятельность», «банкротство».
Одним из сторонников отождествления понятий несостоятельности и банкротства выступил П. Баренбойм. «В процессе обсуждения проекта Закона 1992 г., – отмечает П. Баренбойм, – целые бури разыгрывались вокруг факта, что «несостоятельность» и «банкротство» – различные понятия. Действительно, в законодательстве ряда стран используется термин «несостоятельность». Термин же «банкротство» не употребляется. B других странах, к примеру, в США, напротив, используется понятие «банкротство». A, скажем, в республике Белорусь понятие «несостоятельность» четко отделено от понятия «банкротство». Представляется, что российский законодатель поступил правильно, подкрепив термин «несостоятельность» распространенным и достаточно емким термином «банкротство».
Следует согласиться как со мнением E.A. Васильева, M.B. Телюкиной, так и со мнением дореволюционных ученых Г.Ф. Шершеневича, H.C. Таганцева, A.H. Трайнина и др., которые в юридическом значении различают понятия несостоятельности и банкротства. «В юридическом же смысле термин «банкротство», – считает E.A. Васильев, – имеет строго специальное значение, связанное с описанием частного случая несостоятельности: неплатежеспособный должник совершает уголовно-наказуемые деяния, наносящие ущерб кредиторам. Иными словами, банкротство – это уголовно-правовая сторона несостоятельности» [4]. Аналогичное значение термин «банкротство» имеет в большинстве зарубежных стран и дореволюционной России (исключением является Англия, где банкротство понимается как несостоятельность физических лиц).
Представляется, что теоретическое разграничение данных терминов вполне оправдано и способствует правильному пониманию юридической природы банкротства, поскольку оно влияет на соответствующий вид юридической ответственности. Так, если речь идет o банкротстве как уголовно-правовом явлении, то и ответственность наступает уголовная, если речь идет o несостоятельности, то ответственность – гражданско-правовая. Тем не менее, в настоящее время в Законе o банкротстве законодатель не дифференцирует данные понятия и в статье 2 дает определение несостоятельности как признанную арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. И здесь же после определения несостоятельности отмечается – «далее – банкротство».
Таким образом, на законодательном уровне данная проблема разрешена, на наш взгляд, не лучшим способом: несостоятельность и банкротство признаются синонимами. Поэтому, когда заходит речь o банкротстве как об уголовно-правовом явлении, приходится оговаривать то, в каком значении употребляется данный термин: преступления, связанные с несостоятельностью, незаконное банкротство и т.д. Следует также остановиться и на признаках банкротства. Так, Закон o банкротстве в статье 3 установил признаки несостоятельности, отличные для гражданина-должника и юридического лица- должника. B основу определения признаков банкротства юридических лиц по- ложен принцип неплатежеспособности, когда лицо неспособно удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствами (или) исполнять обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанности не исполнены им в течение трех меся- цев c момента наступления даты их исполнения (п. 2 ст. 3 Закона o банкротстве). Для того, чтобы банкротом был признан гражданин (в том числе индивидуальный предприниматель), кроме вышеуказанного признака необходим еще один: сумма обязательств гражданина должна превышать стоимость принадлежащего ему имущества. Таким образом, в основу определения признаков банкротства граждан положен принцип неоплатности (соотношение активов и пассивов имущества должника).
Последнее изменение этой страницы: 2016-07-22
lectmania.ru. Все права принадлежат авторам данных материалов. В случае нарушения авторского права напишите нам сюда...