Правила гл. 48 ГК применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.

Согласно п. 3 ст. 968 ГК, а также п. 1 ст. 3 Закона о взаимном страховании взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество взаимного страхования ограничено в осуществлении отдельных видов страхования. Оно не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Кроме того, как уже указывалось, общество может осуществлять только имущественное страхование.

До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела в РФ деятельность по взаимному страхованию не подлежала лицензированию при условии, что общество занимается только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусматривалось осуществление страхования интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ в новой редакции, а также п. 5 ст. 5 Закона о взаимном страховании, деятельность по взаимному страхованию является лицензируемой.

3.Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно – отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.

Определение объекта страхования является одним из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия нашли отражение и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно подп. 1 п.1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.

В ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:

1. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2. владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3. возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.

Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик не принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, которые в возникли у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании[43]. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.

По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного – личные блага[44]. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.

Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву – К.А. Граве и Л.А. Лунц, справедливо указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения – действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков – с другой[45].

Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК РСФСР 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении – в получении определенной компенсации.

Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.

Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а, в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности[46]. Применительно к страховому правоотношению интерес – потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.

Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом[47].

Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.

Л. И. Рейтман выделяет два значения понятия «страховой интерес»:

1. экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;

2. страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества.[48]

Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характерстрахового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании – это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном – имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.

Имущественный интерес, являющийся объектом страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, т. к., в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.

Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.

Вместе с тем, допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в т. ч., игорных клубов, казино). Не запрещено страхование убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника.

В теории к признакам страхового интереса, помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.

То, что страховой интерес должен быть юридическим означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с объектом страховой защиты. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности либо обязанности обеспечить сохранность имущества (например, ломбард обязан страховать заложенное или сданное на хранение имущество в пользу залого- или поклажедателя). Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например, при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на возможность страхования такой ответственности, либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).

Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы своей определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.

В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе его выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица – возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.

Понятие страхового интереса часто (в т. ч. и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.

В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).

Гражданский кодекс употребляет понятие «страховой риск» в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, т. к. реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков, например, при страховании к бракосочетанию, на дожитие и т.д.

В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о «действительной стоимости» застрахованных благ.

В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск – это сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес – в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.

В договоре страхования обязательно должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.

Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно, по общему правилу, быть неизбежным либо, если оно даже таковым является (например, смерть человека) неизвестным должно быть время его наступления.

Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.

Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако, представляется, что правомерным должен быть страховой интерес, что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, допускается страхование имущества на случай хищения).

Страховой риск – категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.

По общему правилу, договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска ничтожен (ст. 168 ГК)[49].

Если страховой риск - это угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона о страховании). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости осуществить страховую выплату.

Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу, страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя не только, но и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП РФ от 7 мая 2002 г. № 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев[50]. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для осуществления страховой выплаты самого факта наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для осуществления страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).

Согласно Закону о страховании признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, т. к. страховой случай – уже свершившееся событие.

Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК РФ свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, только, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.

Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при наличии умысла заинтересованных лиц есть два исключения:

1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

2) освобождения от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК).

Также не предусмотрено освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при страховании вкладов, даже если страховой случай наступил в результате действий кредитной организации – страхователя.

Для договора страхования существенным является условие о размере страховой суммы.

Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Эта сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Понятие, содержащееся в Законе об организации страхового дела в РФ, представляется более полным. В нем указывается, что на основе страховой суммы, определяется не только последующая выплата, но и страховой взнос. Законом определяется страховая сумма при обязательном страховании. К примеру, согласно ст. 7 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик имеет право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) по нескольким договорам, но от одного и того же риска. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Однако, если имущественное страхование осуществлялось от разных страховых рисков (например, автомобиль был застрахован у одного страховщика от хищения, а у другого – от случайного уничтожения или повреждения), страховая сумма по всем договорам может превысить страховую стоимость (п. 1 ст. 952 ГК).

Страховая сумма при имущественном страховании может быть установлена в размере меньшем, чем страховая стоимость (неполное имущественное страхование). Соответственно, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК)[51].

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, за исключением случаев, когда такая сумма определена законом, поскольку оценить нематериальные блага, а также установить размер будущей ответственности невозможно.

Существенное условие договора страхования – срок. Срок определяется соглашением сторон, однако в отношении отдельных видов обязательного страхования он устанавливается законодательством. Так, по общему правилу, срок действия договора страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства - один год (п. 1 ст. 10).

К существенным условиям договора страхования, помимо перечисленных в ст. 942 ГК, следует отнести размер платы за страхование (страховой премии).

Страховая премия, хотя и именуется платой за страхование, с экономической точки зрения неоднородна и включает в себя себестоимость страхования для страховщика, а также определенную надбавку, которую можно рассматривать непосредственно как вознаграждение страховщика за принятый на себя риск. Страховая премия без указанной надбавки именуется нетто-премией, а с учетом надбавки – брутто-премией.

Страховая премия рассчитывается с помощью устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Под страховым тарифом понимается ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Например, ст. 8 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств относит регулирование тарифов к ведению Правительства РФ[52].

Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Часть премии, уплачиваемая периодически, именуется страховым взносом. В Законе об организации страхового дела в РФ дается несколько иное понимание термина «страховой взнос». Он рассматривается как плата за страхование, т.е. синоним понятия «страховая премия». На практике страховой взнос трактуется именно как определенная часть страховой премии, вносимой в рассрочку.

В договоре страхования должны устанавливаться срок и порядок внесения страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК). Судебная практика признает незаключенными договоры страхования, если в них не определен срок внесения страховой премии[53].

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования(п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела в РФ).

В договоре страхования могут содержаться и иные условия. Например, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.

4.Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), который сохраняет силу и при отсутствии ненадлежащего оформления.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Договор страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре (ст. 434 ГК), т. к. п. 2 ст. 949 ГК прямо указывает на необходимость составления одного документа.

Особый способ заключения договора страхования – принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Законодатель рассматривает страховой полис как оферту, а принятие страхователем подписанного страховщиком полиса как акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При этом неясно, какое правовое значение имеет заявление страхователя. По мнению М.И. Брагинского оно представляет собой «обычный вызов на оферту»[54]. Однако понятие «вызов на оферту» не является правовым. Страховой полис нельзя считать офертой либо разновидностью письменной формы договора страхования[55] – он выполняет иную функцию – подтверждает наличие договора[56]. Именно так страховой полис рассматривался в главе 2 Закона РФ «О страховании», утратившей силу после принятия части второй ГК РФ.

По мнению М.И. Брагинского страховой полис может выполнять различные функции: выступать в качестве предложения страховщика заключить договор (оферты), а также документа, подтверждающего наличие договора (в случае, когда помимо выдачи полиса заключается договор в виде единого документа), и собственно выполнять роль договора страхования[57].

Однако при оформлении договора страхования с помощью страхового полиса, отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную п. 2 ст. 940 ГК конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора. Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в т. ч., заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя – подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.

Объявляемые страховщиком условия и правила страхования также нельзя рассматривать как оферту. При этом остается неизвестным ряд существенных условий будущего договора: объект страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).

В рассматриваемом случае о желании страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях свидетельствует подаваемое страховщику заявление. Оно включает в себя все необходимые для заключения договора сведения (см. Приложение 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Однако заявление не связывает страхователя – он может отказаться от внесения страховой премии и после подачи заявления. Не связывает страхователя и принятие страхового полиса или подписание единого документа – до уплаты страховой премии или первого страхового взноса договор страхования не вступает в действие (ст. 957 ГК). Это не означает, что заявление страхователя нельзя рассматривать в качестве оферты. Схема заключения договора, предусматривающая, что он считается заключенным с момента получения оферентом акцепта, неприменима к реальным договорам.

Судебная практика в подобных случаях признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора. В п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования[58]., указывается, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако договор страхования не относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК), поскольку страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный им срок, а таковой не установлен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Если сведения об очередной партии имущества страховщику не предоставлены, страховых обязательств в отношении данной партии имущества не возникает.

При страховании имущества может выдаваться полис на предъявителя (п. 3 ст.930 ГК). Данный способ оформления не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу - держателю полиса, в т. ч., не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при том условии, что у его нового владельца присутствует интерес в сохранении застрахованной вещи.

Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому он не может рассматриваться как самостоятельный объект гражданских прав. Он не обладает абстрактным характером и публичной достоверностью. Против владельца полиса страховщик может выдвигать любые возражения, вытекающие из договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК).

Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК). Страховщику возвращается другой стороной все полученное при наступлении страхового случая, и возмещается реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.

Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным также и тогда, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Нельзя требовать признания договора недействительным, и если существенные обстоятельства, о которых умолчал или сообщил ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр этого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1, 2 ст. 945 ГК).

Произведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности, произвести оценку имущества, а также состояния здоровья страхуемого лица в независимой экспертной организации (п. 3 ст. 945 ГК).

5.Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

1) Права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) Права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по охране застрахованного имущества – установка сигнализации на автомобиль и т.п.)

Уплата страховой премии обычно производится при заключении договора и не относи