Категории: ДомЗдоровьеЗоологияИнформатикаИскусствоИскусствоКомпьютерыКулинарияМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОбразованиеПедагогикаПитомцыПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРазноеРелигияСоциологияСпортСтатистикаТранспортФизикаФилософияФинансыХимияХоббиЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Кредит выполняет следующие функции1) Перераспределительная При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передаётся за плату (в виде %) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. 2) Экономия издержек обращения Частично через замещение наличных денег, векселями, банкнотами, чеками и т. д., а также через развитие безналичных расчётов, через банки, и ускорение обращение денег. 3)Кредитное регулирование экономики Совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объёма и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам приложения, регулируя доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путём дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит. 4) способствует концентрации и централизации капитала ( заемщик может быстро мобилиовать ден средства) 5)использование кредита приводит к экономии ден знаков (кред деньги заменяют нал) 6)регулирующая и стимулирующая функции – с помощью привлеченных ресурсов заемщик должен увеличить фин результат, достаточный для возврата полученных кредитных денег Структура кредита включает: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: · ссуженной стоимости; · кредитора и заемщика; · целевых потребностей заемщика. · другие формы кредита
В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать формы кредита: o товарную o денежную o смешанную (товарно-денежную)
Товарная форма кредита - исторически предшествует денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей, эта форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве, т. к. деньги являются всеобщим эквивалентом, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. Смешанная форма – эта форма возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Можно предположить, что для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, но и денежная его форма для установки и наладки приобретенной техники. Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: o банковская o хозяйственная (коммерческая) o государственная o международная o гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос - от заемщика. Если банк, например, предоставляет кредит населению, а физическое лицо вкладывает свои сбережения на депозит в банке, то в этих случаях имеется один и тот же состав участников (банк и население). Вместе с тем каждая из сторон занимает здесь разное положение: в первом случае банк служит кредитором; во втором — заемщиком; в свою очередь в первом случае физическое лицо выступает в качестве заемщика, во втором — кредитора. Кредитор и заемщик меняются местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Это меняет и форму кредита. Банковская - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм, т. к. является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе. Особенности банковской формы: (1) Особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. (2) Особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. (3) Особенность характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом. Хозяйственная (коммерческая) - кредиторами здесь выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим или вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства. Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет ряд особенностей: 1. Его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. 2. При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции 3. Ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. По-разному осуществляется платность за пользование кредитом. · При товарном кредите плата за отсрочку платежа входит в стоимость товара. · При денежном хозяйственном кредите плата за пользование ссудой взимается в открытой форме - кроме размера кредита, возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент. Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер. Государственная - возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита. Международная - состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект. Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако, в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором. Гражданская - основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений. Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: ссудный процент взимается очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер. Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. · производительная · потребительская Производительная форма - связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма - исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования. Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. Чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется в денежной форме, однако на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация вызывается исключительными обстоятельствами. Так, в России в период современного экономического кризиса 90-х гг. и сильной инфляции банки производили взыскание кредита посредством получения от заемщика соответствующих сумм товаров. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым. Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретают потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты. В отдельных случаях используются и другие формы кредита: · прямая и косвенная; · явная и скрытая; · старая и новая; · основная (преимущественная) и дополнительная; · развитая и неразвитая и др. Прямая - отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без посредников. Косвенная - форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит. Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам-под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита. Явная – под ней понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая - форма возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Старая - форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты. Новая – к ним можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой. Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений. Развитая и неразвитая - характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.
33. Формы банковского кредита. Лизинг: понятие и виды. Факторинг: понятие и виды. Особенности предоставления овердрафта. Формы обеспечения кредита. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Банковская форма кредитования - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм, т. к. является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе. Особенности банковской формы: (4) Особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. (5) Особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. (6) Особенность характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом. Банковский- кредит, предоставляемый кред учреждениями в ден форме. Одна из наиболее распространенных форм кредитования. В зав-ти от субъектов сделки: -прямой ( 2 лица банк и заемщик) -косвенный (посредник) В зав-ти от срока кредитования: -онкольные (погаш по первому требованию) - краткосрочные ( до 1 года) - среднесрочные ( от 3 до 5 лет) - долгосрочные ( свыше 5 лет) По субъектам: физ и юр лицам По степени риска: - стандартные - нестандартные - сомнительные - безнадежные Формы банковского кредита: Контокоррентный кредит – предоставляемый юр лицам для осуществления текущей произв деятельности. При этом все другие счета предприятия закрывают. Исп для приобретения сырья и др оборотных средств, выплаты з/п. Ломбардный кредит- предоставляемый под залог ден средств, ценных бумаг, тов-материальных ценностей Факторинг- кредитные сделки, предусматривающие переуступку права на взыскание долга. Суть: одна сторона (фактор) передает или обязуется передать др стороне (клиенту) ден стредства в счет ден требования клиента к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить фактору это ден требование. Виды факторинга: - с правом регресса и без права регресса Право регресса – возможность у предприятия–поставщика обратного выкупа счетов, проданных фактору. - конвенционный (открытый) – все должники ставятся в известность о передаче права на взыскание долга и конфиденциальный (скрытый) – должники не ставятся в известность - внутренний ( обе стороны находятся в одной стране) и международный Маржинальный кредит – предоставляемый для покупки ценных бумаг под залог этих же ценных бумаг. Ипотечный кредит – предоставляемый под залог недвижимости Синдицированный кредит - предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику на срок более 5 лет. Акцептный кредит – предоставляемый КБ в виде акцепта платежных документов. Акцепт- гарантия перечисления ден средств. Овердрафт – краткосрочный кредит, предоставляемый юр лицам сверх остатка ден средств на их текущем или расчетном счете. Факторы суммы овердрафта: величина ежемес поступлений на счет заемщика, наличие или отсутствие статуса постоянного клиента, ранее выдаваемые овердрафты. Овердрафт предоставляется только по одному счету клиента. Привлекательность овердрафта: непрерывность платежей, начисление % только на остаток ссудной задолженности на конец операционного дня, применение дифференц % ставки в зав-ти от срока дебетового садьдо на счете овердрафта и др. Межбанковский кредит – предостваляется одним кред учреждением другому. Лизинг - вид кред сделки, при кот лизингодатель предоставляет имущество во временное пользование лизингополучателю. Виды лизинга: - двухсторонний ( участвуют 2 лица – лизингодатель и лизингополучатель) - трехсторонний ( + поставщик имущества) или многосторонний Оперативный лизинг – в течение действия одного договора лизинга затраты лизингодателя не окупаются, причем: имущество лизингодатель специально для сделки не приобретает, риск порчи имущества лежит на лизингодателе, величина лиз платежа больше чем при использовании фин лизинга, срок действия договора меньше нормативного использования имущества Финансовый лизинг – в течение действия 1 договора не только возмещаются затраты лизингодателя, но он получает прибыль выше средней, при этом: срок действия договора примерно равен сроку использования имущества, риск порчи имущества лежит на лизингополучателе, по окончании договора лизингополучатель становится собственником, либо может выкупить имущество по остаточной стоимости, имущество лизингодатель специально приобретает для осуществления сделки - внутренний ( субъекты – резиденты одного государства) - международный Лиз платеж включает: % ставку по кредиту, надбавка за риск, расходы по страхованию сделки, амортизация, прибыль лизингодателя, расходы по оформлению сделки Ролловерный кредит – средне или долгосрочный кредит, по которому применяют плавающую % ставку Вексельный кредит - предоставляемый КБ в виде учета векселей, открытия тек счетов под векселя и выдачи ссуд под залог векселей Револьверный кредит – кредит, сумму которого по мере использования автоматически пополняют в пределах заранее установленного лимита. Кредит, как правило предоставляется при наличии обеспечения, в качестве которого используется залог, поручительство и гарантия. Залог – способ обеспечения возвратности кредита, при котором кредитор в случае невыполнения заемщиком обязательств приобретает право удовлетворить свои требования за счет реализации заложенного имущества. 3 вида залога: классический ( имущество остается у заемщика), твердый залог ( имущество остается у залогодателя но под замком залогодержателя) и заклад ( имущество передается залогодержателю – кредитору) Поручительство - принятие на себя безотзывного обязательства перед кредитором по долгам. Гарантия- принятие на себя обязательства в пользу какого-то лица. В отличие от поручительства – одностороннее обязательство. Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. Гражданскому кодекс РФ (ст.329) приводит следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.
34. Функции банков. Структура банковской системы. Центральные банки и их операции. Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право на привлечение денежных средств юр и физ лиц, на размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности, а также право на открытие и обслуживание счетов клиентов. Виды банков В зависимости от перечня осущ операций: универсальные, специализированные В зависимости от структуры собственности: госуд, акционерные, кооперативные, с участием иностр капитала, частные В зав-ти от обслуж отраслей: промышл, торговые, сберегат, инвестиц, с/х и др В зав-ти от структуры: филиальные, бесфилиальные Функции банков · Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов. · Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путем изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов. · Банки выдают кредиты. При этом фактически создаётся дополнительная денежная масса · фундаментальной функцией банка является функция собирания всех свободных денежных средств. Банк собирает не свои, а чужие временно свободные денежные средства. И использует он их не на свои нужды, а на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, собственность, то есть право, на эти средства остается у первоначального владельца. Собирание временно свободных денежных средств становится основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия. · регулирование денежного оборота. Банки это своего рода центры, через которые проходят расчетные обороты различных хозяйственных и экономических субъектов. Через банки проходит оборот денежных средств отдельных субъектов. Вдобавок, через них проходит оборот средств экономики страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли к другой. Это очень важная функция банка. · Посредническая функцией банка. Банк выступает как посредник в платежах. Через них проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами. Банк способен собрать небольшие суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов, и направить огромную сумму только одному клиенту. То есть, когда экономические субъекты делают вклады в банк, их деньги, в какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию срока вклада, банк, конечно же, вернет всю сумму вклада и начисленные проценты. Но за время этого срока банк может делать с деньгами все что хочет. Он может вложить эти деньги куда-либо, отдать их в кредит кому-либо, использовать их в своих нуждах. То есть все эти операции, он проделывает не со своими деньгами, а с деньгами вкладчиков. Банк не имеет права увеличивать сроки и размеры кредита всяким клиентам, которые этого хотят. Сроки и размеры кредитов зависят от способностей клиентов, размера их заработной платы. Банки ведь не могут рисковать чужими деньгами.
Банковская система –неотъемлемая часть кредитной системы, которая состоит из ЦБ, банковского сектора и специализированных небанковских кредитных организаций. Выделяют двухуровневую и трехуровневую банковскую систему При двухуровневой 1 уровень- ЦБ, на втором уровне КБ При трехуровневой: 1 уровень- ЦБ, 2 уровень- КБ, 3 уровень – НКО (инвест, фин, страх компании, пенс фонды) Банки создаются для привлечения, распределения и размещения денежных средств. Центральный банк — посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. Операции и функции ЦБ: 1.Разрабатывает и реализует ден-кредитную политику в стране ( В РФ совместно с МинФином) 2.Монопольно осуществляет эмиссию наличных ден средств 3.Осущ валютное регулирование ( устан вал курс, виды вал ограничений, правила вал торгов, режим вал сделок и т.д.) 4.Устан все виды расчетных документов и правила осуществления безналичных расчетов 5.Осуществляет регулирование и надзор за деятельностью КБ - устан мин размер УК -Устан соотношение между ден и неден частями УК - устан нормативы обяз резервирования -осущ выдачу и отзыв лицензий - разрабатывает осн формы отчетности для КБ -устан обяз экон нормативы (достаточность капитала, мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности, а также риска) 6.Осущ рефинансирование КБ -устан ставку рефинансирования -предоставляет кредиты КБ 7.Осущ операции на открытом рынке -размещает от имени правительства ценные бумаги государства -отбирает первичных дилеров среди КБ -выпускает собств облигации, которым придан статус госуд 8.Участвует в разработке и прогнозировании плат баланса (совместно с Минфином) 9.Обслуживает платежи по внешнему долгу 10.Проводит платежи правит учреждений и осущ прочие операции (переучет векселей, предост гарантий) 11 Хранение и эффективное управление золотовалютными резервами страны · эмиссия банкнот; · проведение денежно-кредитной политики; · рефинансирование кредитно-банковских институтов; · управление официальными золотовалютными резервами; · проведение валютной политики; · регулирование деятельности кредитных институтов; · функции финансового агента правительства; · устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; · устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной валюте; · принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; · проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные. · установка ломбардной ставки. ЦБ не имеет право: -обслуж юр лиц, не явл КБ, -обслуж физ лиц, -Осущ произв и торговую деят-ть, -Осущ-ть операции с недвижимостью, -Пред-ть кредиты на срок > 1 года и менять параметры по ним
35. Коммерческие банки и их функции. Активные и пассивные операции коммерческих банков. Методы управления активами банка. Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)[1]. Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" (1995) и "О банках и банковской деятельности" (1996). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Основными функциями коммерческих банков являются: · временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; · кредитование государства, населения и предприятий; · предоставление ссуд; · осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве; · выпуск кредитных средств обращения; · консультирование и предоставление экономической и финансовой информации Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Пассивные- операции по привлечению денежных средств. Источники пассивов: СК, средства на счетах юр лиц, депозиты физ лиц, средства др кредитных учреждений, средства бюджетов и внебюджетных фондов, прочи |
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-08-29 lectmania.ru. Все права принадлежат авторам данных материалов. В случае нарушения авторского права напишите нам сюда... |