ПОРЯДОК ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОМ ОРГАНИЗАЦИЙ

Правоотношения, возникающие между сторонами при оказании расчетных услуг, осуществляются в соответствии с принципами организации расчетных отношений. В соответствии с ними: все предприятия независимо от их организационно-правовой формы обязаны хранить денежные средства (как собственные, так и привлеченные) в банке на соответствующих счетах; в наличной форме денежные средства могут находиться в кассах банков в пределах лимита и на определенный срок, установленный банком по согласованию с предприятием; денежные расчеты между предприятиями производятся путем безналичных расчетов через банки; платежи (расчеты) осуществляются банком в соответствии с полученными от предприятия денежно-расчетными документами, которые не обращаются во внебанковском обороте.

При осуществлении расчетов банки и клиенты принимают на себя определенные обязательства, которые носят императивный характер, т.е. должны строго соблюдаться по нормам ГК РФ. Так, существуют правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, предусмотренного договором о возмездном оказании услуг. При условии несоблюдения договора банком (или неполного исполнения) или несоблюдения сроков исполнения обязательств клиента банк должен возместить клиенту фактически понесенные им убытки, включая реальный ущерб и произведенные заказчиком платежи в пользу своего контрагента.

Для банка нарушение в одностороннем порядке договора со стороны клиента означает не только прямой ущерб, но и упущенную выгоду, которая должна быть возмещена в полном объеме. Подобные нарушения приводят не только к ухудшению финансового состояния сторон, но и подлежат обязательному разбирательству в судебных инстанциях.

Важнейшими нормами, которые могут быть применимы к договору о возмездном оказании услуг, являются нормы, регулирующие:

ü своевременность выполнения расчетов по договору;

ü сохранность документации;

ü конфиденциальность полученной банком информации от клиента;

ü ответственность банка за ненадлежащее качество оказания расчетных услуг.

В соответствии с договором банковского счета устанавливаются сроки проведения платежей и расчетов банком. Оптимальным способом осуществления расчетов являются платежи, проводимые банком в день представления документации клиентов, если иное не предусмотрено договором. Банк несет ответственность за нарушение срока проведения платежей.

Важной составляющей расчетных взаимоотношений клиента и банка является сохранность документации. За сохранность документации ответственность возлагается на банк. Это предусматривается Законом РФ «О банках и банковской деятельности» и подлежит обязательному выполнению.

В соответствии с банковским законодательством банк должен гарантировать клиенту конфиденциальность полученной информации.При исполнении банком своих обязательств сведения, содержащиеся в документации клиента, рассматриваются как коммерческая тайна и не подлежат разглашению третьим лицам. В противном случае он может быть лишен лицензии на осуществление банковских операций. Порядок и условия пользования такой информацией определяются соглашением сторон.

Банк несет ответственность за ненадлежащее качество выполнения расчетных операций. Если эти отношения были выполнены с отступлениями от договора, что ухудшило финансовое состояние клиента, клиент вправе расторгнуть договор о расчетном обслуживании с банком и перейти на обслуживание в другой банк. Убытки, которые понес клиент в случае неквалифицированного обслуживания, могут быть взысканы с банка на основании решения суда или арбитражного суда пж иску. предъявляемому ЦБ РФ, выдавшему лицензию. С банка могут быть взысканы убытки, понесенные клиентом, в полном объеме либо штраф, зачисляемый в доход федерального бюджета в соответствии с установленными размерами.

ПОНЯТИЕ СЧЕТА, ВИДЫ СЧЕТОВ

Как уже отмечалось, расчетные правоотношения возникают из условий договора банка с клиентом. В банке открываются следующие виды счетов:

ü для расчетов с клиентами — договор банковского счета;

ü для расчетов между банками — договор о корреспондентских отношениях или корреспондентских соглашениях.

Субъектами договора банковского счета являются, с одной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, а с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, так как банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на согласованных условиях, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках.

При этом банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета — юридическому или физическому лицу), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и, как правило, возмездным. Отношения по договору банковского счета регулируются гл.45 (ст.845) ГК РФ, иными законами, а также банковскими инструкциями и правилами.

Кредитные учреждения самостоятельно с учетом требований закона и установленных правил разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета, на условиях которых они осуществляют расчетное обслуживание. В соответствии со ст.846 ГКРФ клиент может принять их целиком либо, если его не устроит хотя бы один из пунктов в предложенных банком условиях, отказаться от заключения договора банковского счета.

Особенностью договора банковского счета является то, что вследствие достаточно детального его урегулирования в законах и банковских правилах стороны не определяют подробно в договоре взаимные права и обязанности, а лишь выражают согласие осуществлять операции на установленных условиях.

Коммерческие банки в соответствии со ст.849 ГК РФ обязаны зачислять и выдавать средства, поступившие на счет клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета денежных средств клиента банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно ими распоряжаться. За пользование денежными средствами банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. В свою очередь клиент обязан оплатить услуги банка, если это предусмотрено условиями договора. Возникающие между клиентом и банком взаимные денежные обязательства могут погашаться путем зачета, если это не исключено договором (ст.853 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется коммерческими банками на основании распоряжения клиента. В соответствии с п.2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения клиента допускается по решению суда в случаях, установленных законом, по условиям, предусмотренным договором между коммерческим банком и клиентом.

Для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России на договорных началах устанавливаютсякорреспондентские отношения (открываются корреспондентские счета). Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Расчеты в безналичном порядке между кредитными организациями могут производиться через:

ü расчетную сеть Банка России;

ü кредитные организации по корреспондентским счетам лоро и ностро;

ü небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

ü внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных оборотов).

В соответствии с договором о корреспондентских отношениях через расчетную сеть Банка России кредитной организации открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ РФ (расчетно-кассовом центре или операционном управлении) по месту ее регистрации. На этот счет, который ведется параллельно в кредитной организации и в расчетно-кассовом центре, происходит ежедневное зачисление и списание средств по всем операциям банка. Он служит также для контроля со стороны Банка России за проведением расчетных операций.

Другой разновидностью расчетных отношений являются межбанковские расчеты, осуществляемые через корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга.

Под корреспондентским счетом понимают счет, открытый одной кредитной организацией другой, на котором отражаются их взаимные расчеты на основании договора корреспондентского счета. Счет, открытый кредитной организацией в другой кредитной организации, называется счетом ностро. Счет сторонней кредитной организации называется счетом лоро. Эти расчеты осуществляются в соответствии с Положением Банка России «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25 ноября 1997г. №5-П.

Операции, проводимые по этим счетам, подразделяются на два типа: операции по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся коммерческие сделки клиентов; вторые включают кредитные операции, операции по покупке и продаже валют, по торговле ресурсами на денежном рынке и др.

Межбанковский клиринг — еще один способ осуществления расчетных взаимоотношений. При этом расчеты производятся через клиринговые учреждения, создаваемые как небанковские кредитные учреждения. В основу проведения клиринговых операций положены две модели. Первая — без предварительного депонирования средств на счетах банков — участников расчетов в клиринговом учреждении. Окончательный расчет в этом случае должен осуществляться через ЦБ РФ.

Вторая модель — с предварительным депонированием средств на счетах банков — участников в клиринговом учреждении. Расчетным агентом по такой схеме выступает само клиринговое учреждение. В Российской Федерации все клиринговые учреждения работают по второй модели.

Счета межфилиальных расчетов представляют собой счета, открываемые на балансах головных организаций, филиалов для учета взаимных расчетов. При этом существуют понятия банк — отправитель платежа и банк — исполнитель платежа. Первый по поручению плательщика, взыскателя или по собственным платежам осуществляет операции перевода денежных средств по счету межфилиальных расчетов. Второй на основании полученных от банка — отправителя платежа расчетных документов отражает указанные операции по счету межфилиальных расчетов. Данный способ расчетов включает систему технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, что обеспечивает возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации.

Таким образом, подобная система расчетов дает возможность кредитным организациям реализовать свои функции посредника в расчетных правоотношениях.