Ухудшающий отбор и институты, способствующие его предотвращению

Предконтрактная информационная асимметрия порождает явление, называемое «ухудшающий отбор». В частности, в страховом деле совокупность покупателей страховых полисов формируется не путем произвольной выборки из всего состава населения, а из группы людей, обладающих частной информацией о своем состоянии здоровья, которая позволяет им ожидать получения выплат по страховому полису в размере выше среднего. Это означает прямые убытки для страховой компании, ориентирующейся на средние показатели рисков и затрат.

Например, страховки с покрытием расходов по беременности и родам будут чаще покупать женщины, планирующие в ближайшем будущем родить ребенка. Их планы представляют собой частную информацию, заранее не известную страховым компаниям, что приводит к значительному нарастанию издержек страховщиков. Чтобы справиться с проблемой ухудшающего отбора, страховки по беременности и родам в США в настоящее время включаются в медицинские полисы общего назначения, обязательные для всех работающих граждан.

Как действует ухудшающий отбор на рынке страховых полисов? Страховые компании, вынужденные покрывать растущие издержки выплат «рискованным» группам населения, должны в ответ поднимать цену полисов. Рост цен делает невыгодной покупку полисов для всех остальных групп населения, кроме тех, кто выигрывает от оплаты дорогостоящих медицинских услуг за счет покупки страховок, – то есть, женщин, запланировавших в скором будущем стать матерями. Положительная обратная связь приводит к тому, что в клиентах страховых компаний, в конечном счете, остаются только «рискованные» группы, а рыночный механизм балансирования спроса и предложения нарушается: происходит массовый отказ от заключения контрактов как со стороны покупателей (из-за растущих цен), так и со стороны продавцов (из-за растущих издержек).

Одним из вариантов борьбы с ухудшающим отбором является введение принципов коллективного страхования вместо индивидуального. В этом случае «группы риска» не могут приобретать особо привлекательные для них контракты, которые ухудшают положение страховых компаний. По той же логике – предотвращение ухудшающего отбора – фирмы, у которых слишком высоки расходы на оплату труда, при прочих равных условиях предпочитают прибегать к увольнениям, а не понижать заработную плату работников: при уменьшении зарплаты непропорционально высока вероятность ухода самых лучших сотрудников, которым легче подыскать себе другую работу.

Иногда, затратив определенное время и усилия, можно выявить ту частную (асимметрично распределенную) информацию, которая является причиной ухудшающего отбора. Например, при наборе сотрудников информация о них может быть раскрыта при помощи тестов, рекомендаций с предыдущих мест работы или проверки анкетных данных. Использование таких методов ограничено величиной издержек предварительного контроля. Между тем, некоторые обладатели частной (заранее неизвестной) информации могли бы получить выгоду от ее раскрытия, причем эта выгода являлась бы взаимной и для другой стороны. Работник, обладающий исключительно высокой производительностью, был бы рад, если бы информация об этом стала известной его потенциальным работодателям, поскольку в таком случае ему предложили бы лучшую работу и более высокую заработную плату. Но и работодатели тоже заинтересованы в получении такой информации, поскольку она поможет им не ошибиться при выборе кандидата. Остается единственный вопрос: каким образом обеспечить раскрытие частной информации, которой можно было бы доверять?

Неинформированные субъекты могут расшифровать частную информацию на основании наблюдаемых ими действий (или поддающихся проверке заявлений) обладателей подобной информации. Если инициатива по раскрытию сведений исходит от информированной стороны, ее действия называются сигнализированием, если от неинформированной – просвечиванием.

Наиболее известный пример сигнализирования на рынке труда – подача работниками сигналов о своей производительности посредством повышения образовательного уровня. В простейшей модели работники могут обладать либо высокой, либо низкой производительностью. Сами они знают о своем уровне выработки продукции, но эта информация является скрытой от работодателей. Если не существует способов отличить высокопроизводительных работников от низкопроизводительных, и те, и другие будут получать одинаковое вознаграждение, соответствующее ожидаемой предельной производительности произвольно выбранного работника (то есть, некоторую средневзвешенную оплату). В результате выработка высокопроизводительных работников будет превышать их заработок, в то время как работники с низкой производительностью будут получать систематическую переплату за свой труд. Чтобы избежать ущерба, работодатели и высокопроизводительные работники заинтересованы в раскрытии информации, позволяющей отличить одну категорию работников от другой.

Если предположить, что высокопроизводительные работники предпочитают получать более высокий уровень образования (более продолжительное обучение, более сложные курсы и более престижные учебные заведения), то данные об их образовательном уровне могут быть подтверждены и проверены работодателями. Образование становится сигналом о производительности. Заработная плата различным категориям работников может быть установлена соответственно их уровню профессионального обучения.

Просвечивание характеризует действия не располагающего частной информацией партнера, который пытается разделить обладателей такой информации на различные группы по какому-либо признаку. Часто это происходит путем предложения различных альтернатив, каждая из которых рассчитана на одну из групп. Осуществляемый ими выбор позволяет затем установить содержание их частной информации.

Принцип просвечивания позволяет объяснить положительную связь между размером заработной платы и профессиональным стажем. Даже после учета факторов, которые могут объяснить зависимость вознаграждения работника от его возраста и трудового стажа (рост квалификации, больший объем ответственности и лучшее соответствие индивидуальным требованиям конкретной фирмы), остается еще некоторая положительная связь между зарплатой и стажем. Из двух работников с одинаковыми обязанностями, одинаковой ответственностью и одинаковой производительностью старший по возрасту будет, как правило, получать большую зарплату, чем младший. Объяснение этого феномена основано на концепции просвечивания, используемого с целью уменьшения текучести кадров. Уход любого работника сопряжен с определенными издержками для фирмы, но особенно высоки издержки, если фирма инвестирует значительные средства в подготовку кадров. В этом случае фирма особенно заинтересована в привлечении сотрудников, не склонных к перемене мест, однако заранее она не в состоянии распознать степень «текучести» кандидатов на вакантные места.

Решение этой проблемы методом просвечивания заключается в разработке такого трудового контракта, который был бы привлекательным только для работников желаемого типа. Предположим, что фирма предлагает относительно низкую первоначальную заработную плату, однако после того, как работник проработает в фирме длительный срок, его зарплата превысит средний рыночный уровень (и уровень его более молодых коллег). Контракт такого типа высветит среди общей массы потенциальных работников фирмы только таких кандидатов, которые намереваются работать в ней долгое время, но он не будет привлекательным для тех, кто, наработав начальные знания и опыт, собирается перейти в другую фирму.

Еще одним примером просвечивания является меню контрактов, которые фирмы предлагают своим менеджерам или агентам по продажам. В таких меню размеры окладов и проценты комиссионных отчислений из выручки от продаж варьируют в противоположных направлениях: при увеличении оклада снижается процент комиссионных, и наоборот. Те агенты, которые знают, что на их территории имеются благоприятные условия для наращивания объемов продаж, выберут контракты с высокими комиссионными и низкими окладами и будут иметь стимулы для того, чтобы прилагать дополнительные усилия для увеличения объемов продаж. В то же время агенты, чья частная информация свидетельствует о том, что увеличить объемы продаж на данной территории нелегко, сделают противоположный выбор.