Кредитно-финансовая система. Центральный банк. Коммерческие банки.

Финансово-кредитная система- в макроэкономике - система, обеспечивающая финансовую и кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.

В настоящее время формируется финансовый рынок как сфера обращения (купли- продажи) денежных ресурсов, ценных бумаг, иностранных валют. Он предоставляет субъектам предпринимательства многовариантную возможность получения источников финансирования или выгодного вложения временно свободных средств.

Кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплекс валютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.Формируя капиталы и их перемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказывает значительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения, то есть на главные составляющие макроэкономического равновесия. Структура кредитной системы- совокупность финансовых институтов и кредитных рынков, через которые реализуется движение денежных средств, осуществляются кредитные и иные финансовые операции.Главную роль в кредитной системе играют банки - специальные экономические институты, образующие основную группу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции денежных средств, предоставления кредитов, выпуска ценных бумаг. Однако, не только банки формируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системы оказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании. В процессе формирования рыночного хозяйства в России сформировалась кредитная система, состоящая из 3х звеньев: Центрального Банка, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых институтов.Основные функции сложившейся кредитной системы:

денежно-хозяйственная: осуществляется кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов, обеспечении информации и консультировании;регулирующая: осуществляется Центральным Банком, ведомствами по надзору. Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом» рынке, в определении учетной ставки, варьировании нормы резервов;

регламентирующая: осуществляется Центральным банком, Министерством финансов. Реализация этой функции направлена на соблюдение «правил игры», то есть законодательно-правовой базы функционирования банковской системы, на обеспечение достоверной информации о деятельности банков.В соответствии с функциями и характером проводимых финансовых операций конструируется банковская система.

Главный институт кредитной системы - Центральный банк - выполняет следующие функции: осуществляет выпуск (эмиссию) денег в форме банкнот, казначейских билетов, монет; хранит и аккумулирует кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы; мобилизует денежные средства для реализации государственных программ; осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов. Конечная цель Центрального банка состоит в стабилизации денежной системы. Центральный банк принимает меры по стимулированию кредита (кредитная экспансия) или ограничению кредита (кредитная рестрикция) с помощью изменения ставок процента и нормы резервов, продажи или покупки ценных бумаг на «открытом рынке». В настоящее время центральные банки есть во всех экономически развитых странах.

Важным элементом кредитной системы являются коммерческие банки, которые выступают основным опосредующим звеном платежей в масштабе национального хозяйства. Операции коммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежных средств - прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) и активные (размещение денежных ресурсов - предоставление кредитов, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг). Определенную долю ресурсов коммерческого банка составляют собственные средства, представленные акционерным си резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью, составляющей обычно около 10% ресурсов банка. Коммерческие банки осуществляют услуги, имеющие важное значение для развития национального хозяйства:прямое кредитование- выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;банковские инвестиции - приобретение акций и облигаций;лизинг - опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;факторинг- инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;трестовые операции - операции по управлению капиталом клиентов.Составной элемент кредитной системы - специализированные кредитно-финансовые институты, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей национального хозяйства. Это инвестиционные банки (осуществляют операции по выпуску и размещению ценных бумаг), сберегательные учреждения (аккумулируют сбережения населения, осуществляют финансирование отдельных отраслей, чаще всего жилищного строительства), страховые компании (аккумулируют страховые взносы населения и финансируют крупнейшие корпорации промышленности, транспорта, торговли), пенсионные фонды (вкладывают накопленные денежные резервы в ценные бумаги частных компаний), инвестиционные компании