Категории: ДомЗдоровьеЗоологияИнформатикаИскусствоИскусствоКомпьютерыКулинарияМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОбразованиеПедагогикаПитомцыПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРазноеРелигияСоциологияСпортСтатистикаТранспортФизикаФилософияФинансыХимияХоббиЭкологияЭкономикаЭлектроника |
АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИМОДУЛЬ 8. СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование ответственности владельцев ТС – защита интересов пострадавших лиц Введение в модуль (суть страхования ответственности автовладельцев – ОСАГО и ДАГО) Страхование автогражданской ответственноститесно связано со страхованием автомобилей – полисом КАСКО. Полис КАСКО гарантирует Страхователю получение компенсации ущерба при повреждении (гибели) автомобиля в результате ДТП в пределах страховой суммы (стоимости ТС) независимо от того, сколько водителей участвовало в ДТП, кто из водителей явился виновником ДТП. Страхование ТС в нашей стране является добровольным видом. Если Вы не заключили полис КАСКО, и Ваш автомобиль пострадал по вине другого автовладельца, совершившего, например, наезд на Ваше ТС, то компенсацию за ущерб в пределах законодательно установленной страховой суммы Вы получите по полису ОСАГО – обязательному в нашей стране виду страхования. При наличии у виновника аварии полиса ОСАГО ущерб, который он причинил Вашему автомобилю, возмещает страховая компания. i Термин «Гражданская ответственность» (англ. Legal Liability) или «Ответственность перед третьими лицами» (англ. Third Party Liability) – договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило, в обязательном порядке. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - это страхование риска причинения водителем вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших третьих лиц при использовании транспортного средства. Страховые компании (далее по тексту – СК), которые имеют лицензию на осуществление ОСАГО, входят в Российский союз автостраховщиков (РСА). Из членских взносов СК формируются специальные фонды. Из этих фондов производятся страховые выплаты, когда по полису ОСАГО выплата не может быть осуществлена при банкротстве и отзыве лицензии компании виновника, а также когда виновник ДТП неизвестен либо у виновника отсутствует полис ОСАГО в случае возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших. Если сумма ущерба превышает размер страховой выплаты по ОСАГО, виновник ДТП выплачивает оставшуюся часть самостоятельно либо с помощью полиса ДСАГО (далее по тексту - ДАГО). ДАГО - дополнительное страхование гражданской ответственности владельцев ТС (свыше сумм, установленных в законе по ОСАГО). v ПРИМЕР. Вы оформили дополнительно к ОСАГО полис ДАГО на 1 миллион рублей. В результате ДТП, в котором Вы были виновником, пострадала дорогая иномарка, размер ущерба был оценен в сумму 600 тысяч рублей. Пострадавшему страховая компания выплатила по полису ОСАГО 400 тысяч рублей, а оставшуюся сумму 200 тысяч рублей - по полису ДАГО. Если бы Вы не заключили дополнительный полис, то 200 тысяч рублей Вам бы пришлось возмещать из Вашего «кармана». В наше времяОСАГО стало важным аспектомповседневной жизнидля каждого автомобилиста, пассажира транспорта, пешехода и даже любого владельца имущества. Без полиса ОСАГО нельзя зарегистрировать транспортное средство в ГИБДД. При отсутствии полиса предусмотрено наказание: если Вы забыли полис ОСАГО «дома» – предупреждение или штраф в размере 500 рублей; если, вообще, не стали его оформлять или не вписаны в полис ОСАГО как водитель – штраф 800 рублей. У виновника аварии при отсутствии договора (полиса) возникнет много проблем: оплата восстановления автомобиля пострадавшей стороне (а возможно, не одного ТС), затраты по судебным спорам и т.п. Поэтому, чтобы избежать неприятных последствий и обезопасить себя на дорогах, не забывайте своевременно приобретать полисы ОСАГО и ДАГО. По данным статистики: каждый водитель в течение 10 лет хотя бы один раз попадает в ДТП. Особенности и условия страхования автогражданской ответственности ОСАГО и ДАГО: особенности вида, законодательство РФ, описание покрытия и рисков – от чего осуществляется страхование, типовые покрытия – пояснения, лимиты ответственности, страховая премия и ее расчет ОСАГО – основные особенности и условия страхования В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (далее – Закон) с 1 июля 2003 года введено Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). С принятием этого законодательного акта был установлен «цивилизованный» способ защиты интересов участников дорожного движения. Какие принципы ОСАГО? Основными принципами обязательного страхования являются: ü гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом страховых сумм; ü всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; ü недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; ü экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Страхование ОСАГО гарантирует выплаты пострадавшей стороне, компенсирующие ущерб вследствие дорожно-транспортного происшествия при: · полном или частичном повреждении автомобиля; · повреждении имущества: витрин, строений, ограждений и других препятствий; · причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц и участников движения. По Закону эксплуатация транспортного средства, не имеющего полиса ОСАГО, облагается штрафом, также без полиса нельзя поставить и снять с учёта транспортное средство и пройти технический осмотр. Владелец ТС обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее десяти дней после возникновения права владения ТС. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: · ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; · ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; · ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба (далее по тексту - ВС РФ), за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ; · ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования; · прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих гражданам; · ТС, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним. Договор ОСАГО заключается в отношении владельца ТС, а также лиц, указанных им в полисе, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению ТС в соответствии с условиями полиса. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: · заявление о заключении договора обязательного страхования; · паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); · свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); · документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); · водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если список водителей ограничен); · диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств. При заключении договора страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений с информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в единой автоматизированной системе технического осмотра. Договор ОСАГО может быть заключен, как путем оформления полиса на бумажном носителе, так и путем составления в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика в сети Интернет. СТРАХОВЩИКИ И ПОСРЕДНИКИ Порядок выбора страховщика (рейтинг, статистика, выбор посредника) Таблица 1. Показатели уровня надежности страховой компании (Эксперт РА)
В таблице 2 представлены самые надежные страховые компании по оценкам рейтинговых агентств. Таблица 2. Рейтинги надежности крупнейших страховых компаний.
В Таблице 3 представлены статистические данные по ОСАГО за 2015 год (на основании официальных данных сайта ЦБ РФ) по крупнейшим страховым компаниям. Таблица 3. Статистические данные по ОСАГО за 2015 год.
Анализируя данные статистики, при выборе страховой компании, следует обратить внимание на компании, где размер собранных премий значительно выше сумм выплат по убыткам. Изучив рейтинги и информацию о страховых компаниях, перед вами встает вопрос, ехать ли в офис компании, пригласить агента или обратиться к брокеру для заключения договоров? Существует два вида страховых посредников: физические лица (страховые агенты) и юридические лица (страховые агентства, брокеры). Агент – это доверенное лицо страховой компании, который в первую очередь «блюдет» интересы своего нанимателя и получает от него комиссионное вознаграждение. Брокеры же являются экспертами страховых портфелей и правил страхования, как правило, многих страховых компаний. Они профессионально владеют ситуацией на страховом рынке в целом и даже могут умело прогнозировать ее развитие. Страховые брокеры, как и страховые компании, должны иметь лицензию. Необходимо узнать опыт работы на страховом рынке брокера, действительно состоявшиеся страховые брокеры работают на рынке не менее 3-х лет. Пообщайтесь со своими знакомыми, выясните, через кого они оформляют страховые полисы, попросите порекомендовать кого-либо из посредников. При первой встрече с посредником попросите предъявить агентский договор и доверенность. Позвоните в страховую компанию и узнайте, работает ли данный агент, брокер с выбранной Вами компанией. СЛОВАРЬ СТРАХОВЫХ ТЕРМИНОВ Агрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в период действия Договора страхования. При этом лимит ответственности Страховщика уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Бонус - малус (от лат. Bonus - Malus – «хороший - плохой») – система скидок и надбавок к базисной тарифной ставке, которая изменяет размер страховой премии в зависимости от истории страховых случаев водителя/владельца ТС. Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо. Гражданская ответственность (англ. Legal Liability) или «Ответственность перед третьими лицами» (англ. Third Party Liability) – договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило, в обязательном порядке Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Различают договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) и договор добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). Использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Компенсационные выплаты - платежи, которые осуществляются в соответствии с Законом в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования или возмещение страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков в счет страховой выплаты не могут быть осуществлены. Место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими; Направление на ремонт - документ, подтверждающий право потерпевшего на восстановительный ремонт его транспортного средства на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания из числа станций технического обслуживания, с которыми страховщиком заключены договоры, устанавливающие обязанность станции технического обслуживания осуществить восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия Договора страхования; Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее - представитель страховщика) - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению, или другой страховщик, присоединившийся к соглашению о прямом возмещении убытков и выполняющий на основании заключенного со страховщиком договора полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, и (или) полномочия по рассмотрению требований о прямом возмещении убытков и по осуществлению выплат от имени и за счет страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего. Прямое возмещение убытков - возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего - владельца транспортного средства. Страховщик потерпевшего производит выплату от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (ПВУ). Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Страховые тарифы - ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Приложение 1. Основные правовые документы, регулирующие отношения в сфере обязательного страхования ответственности владельцев ТС: 1. Законы: Ø Глава 48 «Страхование» и Глава 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» Гражданского Кодекса РФ. Ø Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ø Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ø Федеральный закон от 21 июля 2014 года № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». 2. Постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации: Ø Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ № 263 от 07 мая 2003 года. Ø Постановление Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ø Распоряжения Правительства РФ № 337-р от 19 марта 2008 года «О национальном бюро «Зеленая карта» + Уведомление Правительства Российской Федерации в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета бюро в отношении членства Российского Союза Автостраховщиков в Совете Бюро. Ø Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1007 "О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации". Ø Постановление Правительства Российской Федерации от 02.10.2014 № 1008 "О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации". 3. Ведомственные и иные нормативные акты: Ø Приказ Министерства транспорта РФ, Министерства юстиции РФ, Министерство внутренних дел РФ, Министерство здравоохранения и социального развития РФ от 17 октября 2006 года № 124/315/817/714 «Об утверждении Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требований к экспертам-техникам». Ø Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года №155 «Об утверждении формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии». Ø Приказ Министерства финансов РФ № 67 н от 1 июля 2009 года «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования». Ø Приложение № 2 к Приказу Министерства финансов Российской Федерации от 01.07.2009 № 67н (форма страхового полиса, разрешенная к использованию по 31.03.2015 года включительно). Ø Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 г. N 154 "Об утверждении формы справки о дорожно-транспортном происшествии." 4. Акты Центрального Банка Российской Федерации: Ø Указание Банка России от 19 сентября 2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ø Указание Банка России от 20 марта 2015 № 3604-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 19 сентября 2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Ø Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Приложение 2. Размеры базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов (выборочно) для определения страховой премии по договорам ОСАГО: Таблица 1. Базовые ставки страхового тарифа по обязательному страхованию.
Таблица 2. Коэффициент КБМ.
Таблица 3. Коэффициент КВС
Таблица 4. Коэффициент КМ.
Таблица 5. Коэффициент КС
МОДУЛЬ 8. СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-08-11 lectmania.ru. Все права принадлежат авторам данных материалов. В случае нарушения авторского права напишите нам сюда... |