Какие страховые суммы и тарифы определены законом по ОСАГО?

В течение действия договора ОСАГО количество страховых случаев неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.

Разобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

ü в случае причинения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего - 500 тысяч рублей;

ü в случае причинения вреда имуществу каждого потерпевшего - 400 тысяч рублей.

При оформлении ДТП по Европротоколу установлены отдельные лимиты выплат (более подробно рассмотрено в разделе 7.4. модуля).

Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Страховые тарифы по ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов, их минимальные и максимальные значения регулируются Банком России. Страховые тарифы обязательны для применения страховщиком, СК не вправе применять иные базовые ставки и коэффициенты.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Размер базовой ставки страхового тарифа определяется СК самостоятельно по каждой категории ТС и по каждой территории использования ТС в пределах значений , установленных Банком России.

Базовые ставки страхового тарифа по ОСАГО указаны в Таблице 1 Приложения 2 к модулю «Размеры базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов (выборочно) для определения страховой премии по договорам ОСАГО».

Коэффициенты- это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и размер причиненного вреда, и влияющие на величину страхового тарифа. Законодательство устанавливает девять видов коэффициентов в зависимости от территории использования, наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды, ограничений по количеству и стажу водителей и иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Рассмотрим подробнее коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов:

1). Коэффициент КТ - коэффициент территории использования ТС.

Коэффициент определяется отдельно для транспортных средств и для тракторов, самоходных машин:

- для физических лиц - исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина;

- для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, указанному в учредительном документе юридического лица.

Коэффициент КТ установлен для каждого региона РФ индивидуально и варьируется от 0,6 до 2,1 - для ТС и от 0,5 до 1,3 - для тракторов., самоходных машин. Обычно чем больше численность населения, тем больше автомобилей и количество аварий, поэтому для крупных городов значение территориального коэффициента соответственно будет выше, чем в маленьких населенных пунктах. Наибольший коэффициент для ТС установлен для городов России: г. Челябинск – 2,1; г. Мурманск – 2,1; г. Москва – 2; г. Сургут – 2. Наименьший – для небольших городов России, в которых по статистике зарегистрировано незначительное количество ДТП: Назрани - 0,6. Для Республики Крым – коэффициент составляет 0,6; этот коэффициент распространяется на всего города и поселки республики (Симферополь, Севастополь, Керчь и др.).

2). Коэффициент КБМ (бонус - малус) -коэффициент безаварийности.

На стоимость полиса ОСАГО также влияет наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды. Данный коэффициент в зависимости от количества страховых случаев (вне зависимости от суммы) составляет от 0,5 в случае десятилетней безаварийной езды до 2,45.

Значения коэффициента КБМ указаны в Таблице 2 Приложения 2 к модулю.

При первом обращении в СК и /или отсутствии информации в автоматизированной информационной системе присваивается класс 3 (т.е. коэффициент равен 1). В случае безаварийной езды в течение 1 года в следующем году коэффициент составит 0,95; а в случае совершения аварии – 1,55; а при совершении двух ДТП в течение года – 2,45.

По договору ОСАГО, заключенного без ограничения водителей, допущенных к управлению, класс определяется по собственнику ТС, указанному в договоре, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования.

По договору ОСАГО, заключенного с указанием определенного списка водителей, допущенных к управлению, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Страховой тариф рассчитывается с применением максимального значениякоэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя.

3). Коэффициент КО -коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению ТС.

Данный коэффициент равен следующим значениям:

- «1» - если в полис вписаны конкретные водители (полис с ограничениями по лицам, допущенным к управлению);

- «1,8» - если полис предусматривает управление транспортным средством без ограничения.

4). Коэффициент КВС -коэффициент возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС.

Естественно, минимальный коэффициент (равный 1) у водителей старше 22 лет и имеющим опыт вождения не менее 3 лет, максимальный коэффициент у водителей моложе 22 лет без опыта вождения (равный 1,8). При этом если к управлению допущено несколько водителей разного возраста и стажа вождения, в расчет должен браться максимальный коэффициент.

Если же полис предусматривает использование транспортного средства неограниченным количеством водителей, коэффициент будет равен 1.

Значения коэффициента КВС указаны в Таблице 3 Приложения 2 к модулю.

5). Коэффициент КМ –коэффициент мощности легкового автомобиля.

Данный коэффициент применяется для ТС категории «В», «ВЕ» и учитывает мощность транспортного средства в лошадиных силах. Коэффициент принимает значения от 0,6 до 1,6. В случае если в мощность не известна, для ее расчета используются каталоги заводов-изготовителей, а также расчет кВт в л.с. в соотношении

При определении мощности двигателя ТС используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если мощность не известна, то для ее расчета используются каталоги заводов-изготовителей и др. официальных источников.

Если мощность указана только в киловаттах, то при пересчете принимается

1 кВт = 1,35962 л.с.

Значения коэффициента КМ указаны в Таблице 4 Приложения 2 к модулю.

6). Коэффициент КПр –коэффициент наличия прицепов.

Данный коэффициент не применяется для легковых автомобилей граждан.

7). Коэффициент КС–коэффициент периода использования.

На стоимость полиса ОСАГО в значительной степени оказывает период использования ТС. Так, если автомобиль будет использоваться всего 3 месяца в году, то стоимость страхования будет в два раза меньше чем при страховании на годовой период эксплуатации. В этом случае срок действия полиса будет равен 1 году, а ездить на автомобиле возможно только в предусмотренный полисом период.

Значения коэффициента КС указаны в Таблице 5 Приложения 2 к модулю.

8). Коэффициент КП–коэффициент срока страхования .

Данный коэффициент применяется для ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, а также для ТС, следующих к месту регистрации или к месту проведения технического осмотра, в последнем случае срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент - 0,2.

9). Дополнительный коэффициент КН –коэффициент нарушений.

Данный коэффициент в размере 1,5 применяется в случаях, когда:

- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении достоверных сведений;

- страхователь своими действиями умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков в целях увеличения страховой выплаты.

Максимальный размер страховой премии по договору не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории использования транспортного средства, а при применении указанного выше коэффициента КН - ее пятикратный размер.

v ПРИМЕР. Рассчитаем стоимость полиса ОСАГО на 2016-2017 год для легкового автомобиля, принадлежащего гр. Иванову И.И., мощностью 105 л.с., для одного водителя старше 22 лет, без опыта вождения, проживающего в г. Екатеринбурге, с периодом использования 1 год:

3432 (базовая ставка) * 1,8 (коэффициент для Екатеринбурга) * 1 (коэффициент безаварийности) * 1,7 (без стажа вождения) * 1 (с ограничением лиц) * 1,2 (мощность) * 1 (год) = 12 602 рубля 30 копеек.

7.3.2. ДАГО – основные особенности и условия страхования