Объект недвижимости: квартира в сданном в эксплуатацию новом доме, на которую зарегистрировано право собственности или квартира/комната на рынке вторичного жилья.

Основные условия

· Срок кредита: до 30 лет.

· Валюта кредита: рубли, Евро.

· Размер кредита: от 1 000 000 до 20 000 000 рублей или эквивалент в Евро. Максимальный размер кредита определяется исходя из уровня доходов Заемщика, но не может превышать 90% от стоимости квартиры. Для увеличения максимальной суммы кредита может быть учтен доход не только членов семьи, но и третьих лиц.

· Срок принятия предварительного решения: 2 дня.

· Обеспечение: залог приобретаемого жилья, либо залог жилья, имеющегося в собственности заемщика, либо залогодателей - третьих лиц.

· Страхование: жизни и риска потери трудоспособности Заемщика, приобретаемой квартиры (либо квартиры, передаваемой в залог Банку) от рисков повреждения и уничтожения.

· Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Досрочное погашение - без штрафных санкций.

Условия кредитования: уралтранбанк

· Срок: от 1 года до 30 лет;

· Сумма: от 150 тыс. рублей до 5 700 тыс. рублей;

· Собственные средства: 10% от стоимости покупаемого объекта недвижимости;

· Валюта кредита — рубли;

· Погашение кредита: ежемесячно аннуитетными платежами;

· Комиссия за предоставление кредита: 1,2% + 5 тыс. рублей при выдаче кредита в день сделки (но не более 30 000 руб.), 9 тыс. рублей — после государственной регистрации.

МДМ-Банк развивает свои ипотечные проекты в 26 регионах страны, куда входят самые крупные российские города. Однако в отличие от многих своих коллег этот банк не оставляет заемщику права выбора и решает сам, услугами какого страхового агентства тому пользоваться и где и у кого покупать жилье. Хотя банк сотрудничает с крупными строительными и риэлтерскими компаниями, не всех клиентов подобный диктат устраивает.

МДМ-банк выдает кредиты под покупку квартиры и в новостройках, и на вторичном рынке. Условия во всех случаях почти одинаковые: от $10 тыс. до 80% от стоимости жилья, максимальный срок – десять лет, и ставка в этом случае – 13% в валюте или 16% в рублях. Исключение составляют кредиты на строящееся жилье. Пока оно возводится, по валютной ссуде придется платить 15, а по рублевой – 17%.

Возрастной ценз традиционный: заемщик должен быть старше 21, но моложе 60 лет и иметь трудовой стаж не менее года. Кроме наличия положительной (или хотя бы отсутствия негативной) кредитной истории, мужчина в возрасте до 27 лет не должен иметь «проблем с военкоматом», а женщину, имеющую детей, рассматривают в качестве заемщика лишь по достижении младенцем полугода.

Раффайзенбанк выдает ипотечные кредиты только в американской валюте, сроком от года до 15 лет. Минимальная сумма – $20 тыс. На период строительства квартиры предусмотрено 14% годовых, зато дальше заемщик вправе выбирать. Официальная справка о доходах снижает стоимость десятилетнего кредита до 11% годовых при фиксированной ставке или до 10% – при плавающей. Ссуда на 15 лет будет стоить соответственно 13 и 11%. Более простая форма подтверждения обойдется на 1% годовых дороже.

Условия ипотечной Программы кредитования для приобретения жилья в кредит в ОАО "Тюменьэнергобанк"

первоначальный взнос - 10% от стоимости квартиры;

сумма кредита - не более 90% от стоимости квартиры;

срок - до 25 лет, по усмотрению Сторон;

ставка - 14% годовых;

плата за ведение ссудного счета:

без права досрочного гашения кредита - 2 500 руб. ежемесячно;
с правом досрочного гашения кредита - 0,5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

обеспечение- договор залога имущественных прав (требований) приобретаемого имущества. Заемщик имеет право произвести замену залога, сохраняя условие обеспеченности кредита;

оценка недвижимости - бесплатно;

страхование - не требуется;

возраст заемщика должен составлять на дату выдачи кредита не менее 21 года, на расчетную дату возврата кредита - не более 55 лет;

Несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, абсолютные объемы рынка очень малы в сравнении с западными странами, поэтому говорить о его развитости сегодня преждевременно.

Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, необходимо отметить следующие:

· отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;

· краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;

· высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

· низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

· отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

· высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

· высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

· недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

· неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

В то же время нельзя не отметить, что в России создан ряд условий для развития системы ипотечного кредитования. В частности, страховые компании предлагают своим клиентам-заемщикам – страховую защиту от риска потери права собственности.

Важную роль в успешном развитии рынка ипотечного жилищного кредитования играет государство, которое призвано обеспечивать доступность приобретения жилья с помощью жилищных кредитов. Очевидно, что сегодня требуется создание благоприятных условий для долгосрочных жилищных накоплений граждан. Необходимо установление государственного контроля за различными формами привлечения средств населения для финансирования жилищного строительства и приобретения жилья (строительно-сберегательные кассы, кредитные союзы, товарищества и другие организации, не имеющие лицензий кредитных организаций, но выполняющие их функции).

Можно выделить приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России:

1) развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования;

2) повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения, для чего необходимо:

· ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;

· использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;

· применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

3) повышение производительности системы рефинансирования;

4) развитие региональных рынков жилья и систем ипотечного жилищного кредитования.

В настоящее время в России в целях решения жилищной проблемы с использованием механизмов ипотеки действуют 86 региональных, 21 муниципальный и 5 отраслевых операторов, что представлено в табл. 1. Большинство из них созданы в виде некоммерческих фондов (более 62%), часть – в виде ипотечных агентств (25%) и ипотечных корпораций (12%). Более 70% этих организаций являются членами Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования. Ассоциированными членами МАИФ являются также Гильдия жилищных кооперативов (ГЖК – 60 членов), Межрегиональная федерация жилищных кооперативов (МФЖК – 11 членов) и созданный Ипотечной корпорацией (ИКМО) Союз потребительских кооперативов Московской области (СИПК МО).

Таблица 1

Сегодня Единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования действует в 87 регионах России. На территории шести субъектов РФ (Иркутская, Смоленская, Ивановская, Тульская, Мурманская, Сахалинская области) ЕСР ИЖК действует через систему Сервисного Агента. Агентством аккредитован 61 региональный оператор в 59 субъектах РФ.

Региональные ипотечные операторы приступили к активному использованию кредитных и заемных схем приобретения жилья после принятия в начале 2000 года Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. В Послании Федеральному собранию Президент РФ отметил, что по состоянию на 2002 год 40 тыс. семей смогли приобрести квартиры с использованием механизмов ипотеки. По данным МАИФ, из этого общего количества договоров 5 тыс. составили ипотечные кредиты, 10 тыс. – ипотечные займы, а 25 тыс. – договоры купли-продажи с рассрочкой платежа.

К концу 2003 года общее количество квартир, приобретенных в регионах с использованием ипотеки, увеличилось до 67 тыс. В 2004 году было выдано 46 тыс. ипотечных кредитов, а за три квартала 2005 года еще 43 тыс. Общее число квартир, приобретенных с использованием ипотечных схем, превысило 150 тыс. Одновременно в процесс ипотечного кредитования стали включаться банки. В эти же годы стало активно развиваться и кооперативное движение, которое вовлекло около 100 тыс. членов, из которых 47 тыс. стали обладателями квартир (приведено в табл. 2).

Таблица 2

На конец IV квартала 2005 года из общего числа реализованных с помощью ипотеки квартир АИЖК рефинансировано более 27 100 ипотечных кредитов (1,3% от общего числа построенных за пять лет квартир) на сумму более 12,074 млрд. руб. Из этого количества 93% составили ипотечные кредиты, выданные на приобретение квартир вторичного рынка, и только 7%–первичного рынка. Таким образом, только 1900 квартир (0,09% от общего числа новых квартир) было приобретено с использованием системы рефинансирования.

Дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования связано со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее время, когда ставка рефинансирования составляет 14%, ипотечные кредиты доступны примерно 7% населения. Расчеты показывают, что зависимость между процентной ставкой и количеством семей, которые могут участвовать в ипотечном кредитовании, является нелинейной. При снижении ставки до 7% в ипотечных программах смогут участвовать уже не 7, а 50% населения. При снижении ставки в два раза количество семей, которые по уровню доходов могут участвовать в ипотечных программах, увеличивается в 10 раз.

По данным ЦБ РФ, объем выданных ипотечных кредитов в России в 2004 году увеличился почти в три раза. На 1 января 2005 года объем задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным физическим лицам, составил 18,5 млрд. руб.

Рис. 8 Перспектива роста объема ипотечного кредитования

Растет и число участников рынка: по информации Банка России, за 2006 год количество кредитных организаций, занимающихся ипотечным кредитованием, увеличилось с 144 до 218. Правда, главным игроком на рынке по-прежнему является Сбербанк, на долю которого приходится около половины всех выдаваемых кредитов, а также «ДельтаКредит», Райффайзенбанк и Внешторгбанк.

Расширение круга участников способствует обострению конкурентной борьбы, от которой выигрывает потребитель. В целом по рынку процентные ставки по кредитам снизились. Стандартный ипотечный кредит сейчас предоставляется под 11-13% годовых в долларах либо под 14-17% в рублях сроком на 10-15 лет. А ведь еще два года назад средняя ставка ипотечного кредита в России составляла около 15% годовых в долларах и 18-20% в рублях.