Определение ущерба и страхового возмещения при страховании урожая, с/х культур и животных.

При страховании урожая, ущерб определяется:

1. При полной гибели урожая ущерб равен средней урожайности за 5 предшествующих лет умноженной на посевную площадь умноженную на спрогнозированную рыночную цену, принятую в расчетах при определении страховой суммы в момент заключения договора.

2. При частичной гибели урожая ущерб будет определятся

Ущерб равен (средняя урожайность за 5 предшествующих лет – фактическая урожайность)* на посевную площадь*на цену

3. Случай пересева – ущерб будет определяться как ущерб от полной гибели

Ущерб = ущерб при полной гибели + величина расходов при пересеву – стоимость урожая вновь посеянного

Пример. По системе предельной ответственности надо исчислить ущерб страхователя и величину страхового возмещения.

ДАННЫЕ:

Средняя урожайность за 5 предшествующих лет – 26 центнеров с гектара

Площадь посева 100 гектаров

При страховом случае погиб весь урожай

Рыночная цена одного центнера 180 рублей

Ответственность страховщика – 70%

Определить ущерб и страховое возмещение.

У=26*180*100=468000

W=468000* 0,7 = 327, 6 тыс. руб.

При страховании животных, при их гибели ущербом является балансовая стоимость животных. (при гибели рабочих животных ущерб определяется за вычетом амортизации).

При вынужденном забое ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимости и суммы, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

К имущественному страхованию так же относят определение ущерба при страховании риска непогашения кредита.

ПРИМЕР. Общая сумма кредита по договору – 2 млн. руб. Он выдан под 18% годовых сроком на 8 месяцев.

Страховой тариф – 2,5% от страховой суммы.

Предел ответственности страховщика – 90%

Определите сумму страхового платежа, ущерба и страховое возмещение.

При страховании риска непогашения кредита, ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Сумма страх платежа = (2 000 000 + 2 000 000 *0,18*(8/12))*0,9*0,025= 0,0504 млн. руб.

У = 2 000 000 + 2 000 000*0,18*(8/12) = 2, 24 млн. руб.

Страх возмещение = 2,24 *0,9 = 2,016 млн. руб.

Лекция 9

Страхование ответственности.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которых в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причинённый вред. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ различают следующие виды страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика

3. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

4. Страхование профессиональной ответственности

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств

6. Страхование иных видов гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается с учётом профессионализма страхователя или застрахованного, состояние его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута, возраст застрахованного и т.д.

ПРИМЕР

Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя в процентах от страховой суммы следующие:

1) До 1 года – 5,8%

2) От 1 до 5 лет – 3,6%

3) От 5 да 10 лет – 2,9%

Определите страховой взнос транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают:

1) Со стажем работы до года – 4 человека

2) 1 – 5 лет – 3 человека

3) От 5 до 10 лет – 2 человека

Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120000 рублей.

РЕШЕНИЕ:

1) 120 000 * 4 * 0,058 = 27 840

2) 120 000 * 3 * 0,036 = 12 960

3) 120 000 * 2 * 0,029 = 6 960

4) 27 840 + 12 960 + 6 960 = 47 760

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. А страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на основе документов медико-социальной экспертизы, с учётом справок, счетов и других документов, подтверждающих расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размера ущерба, так же от лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Может выражаться в процентах от указанной стоимости имущества или нормироваться в рублях на один объект страхования.

Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании ответственности. Может быть равно или меньше страховой сумме

Основные лимиты ответственности:

1. Лимит на один страховой случай – это лимиты ответственности страховщика

ПРИМЕР

В ДОГОВОРЕ ПРЕДУСМОТРЕН ЛИМИТ НА ОДИН СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ в размере 50 000 рублей. В результате ДТП нанесён вред пешеходам:

Первому на сумму 45 000

Второму на сумму 55 000

Определить размер выплат страховщику каждому потерпевшему.

РЕШЕНИЕ

Т.к. в договоре лимит на 1 страховой случай 50 000 рублей, то страховщик выплатит двум потерпевшем 50 000 рублей. Страховое обеспечение составит:

1) 50*(45/(45+55)) = 22,5 тыс. руб.

2) 50*(55/(45+55)) = 27,5 тыс. руб.

2. Лимит ответственности на 1 страховой случай и на 1 пострадавшее лицо

в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на 1 страховой случай 50 000 рублей, а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего – 25 000.

3. Лимит ответственности на 1 страховой случай и на весь срок договора.

ПРИМЕР

Условия договора предусматривают лимит ответственности на 1 страховой случай 50 000, а на весь срок договора 100 000 рублей. Период действия договора произошло 3 страховых случая:

1) 60 000 рублей – первый случай

2) 30 000 – по второму

3) 40 000 – по третьему

Определить сумму страховой выплаты.

РЕШЕНИЕ:

1) 50 000

2) 30 000

3) 20 000